Coraz więcej osób starających się o kredyt hipoteczny ma problem z uzyskaniem kredytu z uwagi na punktację w Biurze Informacji Kredytowej. Artykuł ten wyjaśni co to takiego jest scoring i jak można sprawić aby był on na mozliwie dobrym poziomie. Raporty kredytowe z oceną punktową są powszechne w krajach Europy Zachodniej i Ameryki Północnej. Scoring jest metodą określenia wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy mają lub w przyszłości mieli kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient. Ostateczna ocena jest sumą punktów uzyskanych przez Klienta za poszczególne elementy jego profilu. Takim elementem może być np. największe zarejestrowane dotychczas opóźnienie w spłatach kredytów. Klient, który nigdy nie miał żadnych opóźnień w spłatach dostanie za tę charakterystykę więcej punktów niż ten kto miał poślizgi w spłacie. Z doświadczenia wiem, że dobrze jest posiadać przynajmniej dwa zobowiązania i terminowo je obsługiwać. Coraz więcej banków uzależnia przyznanie kredytu oraz warunki cenowe od scoringu. Banki stosują takową praktykę, gdyż uważają, że patrzenie na scornig jest miarą ryzyka spłacenia przez klienta zobowiązania. Czy tak jest? Otóż nie zawsze. Często zdarza się, że nie jesteśmy świadomi jak to działa a nasze intencje do spłacania zobowiązań są pozytywne a nasza punktacja nie zawsze jest wysoka.
Więc od czego zależy nasza punktacja?
- terminowość spłacanych kredytów
- ilość zapytań kredytowych
- ilość zobowiązań – czym mniejsza tym lepiej
- dynamika przyrostu zobowiązań – jeżeli w ostatnim czasie zaciągnęliśmy wiele kredytów może to oznaczać spadek ratingu
- przekroczenia limitu na karcie kredytowej
Co zrobić aby poprawić credit score?
1. Zamknij część zobowiązań których nie używasz, nadmierna ich ilość może powodować spadek credit score.
2. Zamów raport BIK i sprawdź które zobowiązania obsługiwałeś nieterminowo, ewentualnie zamknij je i napisz do banku oświadczenie woli o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych – tak można zrobić z każdym zobowiązaniem do 60 dni opóźnień – jak zniknie nasz score od razu wzrośnie.
3. Przestań pytać o kredyty – banki często odmawiają kredytu w związku z dużą ilością zapytań – klient taki jest niewiarygodny.
4. Nie dopuszczaj do przeterminowań nawet jeden dzień powoduje spadek punktacji – często osoby spłaca w ostatnim dniu płatności raty a przelew czasami trafia na dzień następny!
5. Zaciągnij przynajmniej jedno zobowiązanie aby mieć historię – z doświadczenia wiem, że jej brak jest gorszy niż posiadanie historii.
6. Naucz się obsługiwać karty kredytowe – wiele osób z niewiedzy „wpada w BIK” bo nie wie jak jej używać, spłacaj przynajmniej spłatę minimalną w wyznaczonym terminie.
7. Po zamknięciu zobowiązanie dobrze jest sprawdzić 2 miesiące później czy na raporcie BIK rzeczywiście zniknęło – w razie niedopłaty możemy mieć niespłacony kredyt w BIK a bank często nie upomina się o takowy, często z winy osoby z banku bo źle wyliczy saldo do spłaty, często też zdarza się, ze kredyt jest nie zamknięty tylko pieniądze są na rachunku technicznym a nie kredytowym a raty nadal schodzą.
8. Rodzaj zobowiązania, jego celowość – długoterminowe zobowiązania są dobrze oceniane – np. kredyt hipoteczny
Kredyt 50 tys. zł: gotówkowy, konsolidacyjny czy hipoteczny? Jaki kredyt wybrać? Wszystko zależy od celu kredytowania. A czy kredyt w takiej wysokości otrzymasz, zależy od Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.
