Zaciągnięcie kredytu w ogólnym pojęciu niesie ze sobą ogromny ciężar odpowiedzialności, ba, już samo słowo "kredyt" potrafi wzbudzić niemałe emocje. Dlatego niezmiernie istotne jest dojrzałe i przede wszystkim świadome podejście do tego poważnego zobowiązania. Najlepiej zasięgnąć informacji u osób, które proces ten mają już za sobą i cieszą się swoim mieszkaniem. Jeżeli nie macie nikogo takiego, to z pomocą przychodzą nam różnorodne książki, poradniki, czy będące obecnie na topie ebooki zawierające cenne wskazówki oraz rady oparte na doświadczeniach autorów. Te w połączeniu z niezbędną teorią potrafią dostarczyć dużej dawki wiedzy umożliwiającej zapoznanie się z tematem. I co najważniejsze, pozwolą wyznaczyć kierunek, by krok po kroku niczym za przewodnikiem móc przeprowadzić Cię przez poszczególne etapy całego procesu zaciągnięcia kredytu hipotecznego, aż po jego spłatę.
Zdolność kredytowa najważniejszym czynnikiem otwierającym drzwi do kredytu hipotecznego
Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny to złożony proces, który wymaga od zainteresowanego olbrzymiego zaangażowania. A czym jest takowe zobowiązanie? Najprościej ujmując, to pożyczka zaciągnięta w banku na zakup nieruchomości. Banki swoje zabezpieczenia opierają na hipotece na wypadek, gdyby kredytobiorca zaprzestał spłaty zadłużenia. Wówczas, w celu odzyskania swoich pieniędzy, mają prawo do sprzedaży danej nieruchomości. Hipoteka nie sprawia, że bank jest właścicielem nieruchomości - jest nim zawsze osoba lub osoby, które podpisały końcową umowę notarialną.
Przygotowując się do zakupu mieszkania należy pamiętać o najważniejszym czynniku otwierającym cały przebieg zaciągania kredytu hipotecznego. Zbadanie zdolności kredytowej, bo o niej mowa, już na wstępie umożliwi ocenę Twoich możliwości finansowych do spłaty zadłużenia. Jest ona nie tylko przepustką do przyznania kredytu przez bank, ale przede wszystkim stanowi o jego wysokości i okresie spłacania, a co za tym idzie, wyższym lub niższym całościowym koszcie (im dłuższy okres kredytu, tym wyższe odsetki od pożyczonej kwoty). Ważne, by w tej kwestii nie polegać wyłącznie na zdolności kredytowej wyliczonej przez jeden bank, ponieważ każdy z nich podchodzi do tej sprawy indywidualnie. A jakie dane są brane pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej? Należą do nich:
- forma zatrudnienia i udokumentowany miesięczny dochód netto (czyli tzw. dochód "na rękę"),
- okres spłaty, czyli okres od momentu wypłaty pieniędzy przez bank do momentu całkowitej ich spłaty przez kredytobiorcę,
- oprocentowanie (wyrażone w procentach), które wpływa na koszt kredytu, czyli na wysokość rat oraz wartość odsetek w całym okresie kredytowania,
- typ rat,
- limit na kartach kredytowych,
- inne zobowiązania finansowe,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- suma miesięcznych wydatków, czyli koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
Szukanie nieruchomości spełniającej Twoje oczekiwania
Zakładając, że już wiesz, jaką posiadasz wstępną zdolność kredytową, kolejnym krokiem będzie określenie preferencji oraz cechy wymarzonego mieszkania. Począwszy od ceny za nieruchomość, po lokalizację, dokonanie wyboru pomiędzy rynkiem pierwotnym a wtórnym, ocenę okolicy, weryfikację stanu mieszkania, rozkładu i liczby pomieszczeń, po zaczerpnięcie wiedzy dotyczącej przynależności pomieszczeń gospodarczych, takich jak: piwnica, rowerownia, miejsca parkingowe, czy garaż. Kiedy lista wytycznych jest gotowa, możesz zabierać się za poszukiwania wymarzonego lokum. Etap poszukiwań może trwać kilka dni (zdarza się, że szybko trafisz na idealną dla Ciebie nieruchomość), a może i kilka miesięcy, a nawet lat. W każdym z tych scenariuszy wymagana jest mobilizacja i czas poświęcony temu zadaniu. Warto się nie poddawać i szukać tak długo, aż poczujesz, że to właśnie jest Twój azyl oraz miejsce na ziemi. Miejsce warte spłacania kredytu, w którym po prostu będziesz się dobrze czuć.
Zakup nowego, zwłaszcza pierwszego mieszkania, to jedna z najpoważniejszych decyzji w życiu. Inwestycja ta wzbudza wiele emocji i dla większości osób jest bardzo stresująca. Sam proces szukania nieruchomości - nie wspominając o wszystkich późniejszych formalnościach - może być żmudny i czasochłonny. Zatem gdzie szukać mieszkania do kupna i o czym warto pamiętać? Przede wszystkim zastanów się, czy wolisz samodzielnie rozpatrywać oferty sprzedaży nieruchomości, bądź też skorzystać z pomocy pośrednika nieruchomości, który znajdzie mieszkania na podstawie podanych przez Ciebie wytycznych. Możesz też spróbować swoich sił w samodzielnym poszukiwaniu ciekawych ofert, np. w Internecie, a dopiero w sytuacji, gdyby poszukiwania nie przynosiły widocznych efektów - zwrócić się do zaufanego pośrednika nieruchomości o pomoc. Wszak warto pamiętać, że pośrednik pośrednikowi nierówny, dlatego, aby uniknąć presji agenta i zakupu nieodpowiedniej nieruchomości pod jego namową, miej swoją listę parametrów (zwłaszcza tych głównych) i trzymaj się jej.
Coraz bliżej podpisania umowy i zaciągnięcia kredytu
Gdy wybrane przez Ciebie mieszkanie będzie już na wyciągnięcie ręki, staniesz twarzą w twarz z deweloperem, jeśli jest to nieruchomość z rynku pierwotnego, lub ze sprzedającym, w przypadku rynku wtórnego. W obu przypadkach nie bój się podjąć negocjacji, masz do tego całkowite prawo. Jak negocjować cenę ze sprzedającym? Jak z deweloperem, a jak ze sprzedawcą z rynku wtórnego? Do negocjacji postaraj się podchodzić spokojnie i z pozytywnym nastawieniem. Obserwuj rozmówcę oraz jego reakcje na Twoje słowa. Nie wywieraj presji na deweloperze, używaj przygotowanych solidnych argumentów. Po wybraniu mieszkania następnym krokiem będzie podpisanie odpowiedniej umowy ze sprzedającym. Nie jest oczywiste, kiedy i którą umowę jest najkorzystniej podpisać (rezerwacyjną, deweloperską, rezerwacyjną z elementami umowy przedwstępnej lub przedwstępną), więc warto zaznajomić się z tym tematem. Pamiętaj, że tak naprawdę to kupujący i sprzedający decydują o tym, jakie umowy podpiszą i jakie warunki w nich zawrą, zanim dojdzie do podpisania ostatecznej umowy u notariusza.
Po sprawdzeniu zdolności kredytowej, znalezieniu nieruchomości i podpisaniu umowy, następnym krokiem będzie wybranie banków (maksymalnie trzech) z ofertą najlepiej dopasowaną do Twoich potrzeb. Decydując się na samodzielne poszukiwania możesz w pierwszej kolejności wybrać sie do tych banków, które wcześniej obliczyły Twoją wstępną zdolność kredytową, i zapytać o aktualne oferty. Jeżeli natomiast chcesz się rozeznać w najnowszych ofertach we wszystkich bankach, to najprostszym sposobem będzie użycie porównywarki kredytów hipotecznych. W przypadku, gdy nie czujesz się zbyt pewnie w bankowo-kredytowych tematach, zwłaszcza starając się o kredyt hipoteczny po raz pierwszy, to dobrym rozwiązaniem będzie skontaktowanie się ze sprawdzonym doradcą kredytowym. Warto jednak wiedzieć, że doradca kredytowy pobiera za swoje usługi wynagrodzenie w formie prowizji (od 2% do nawet 5% wartości kredytu), którą wypłaca mu bank po tym, jak klient podpisze umowę kredytową. Niestety zdarza się, że niektórzy doradcy, chcąć przyciągnąć klientów, ogłaszają się na różnego rodzaju portalach ogłoszeniowych obiecując pozytywną decyzję banku dla każdego wniosku kredytowego. Prawda jest taka, że nie każdy dostanie kredyt hipoteczny - zależy to od zdolności kredytowej, którą nie każdy posiada, o czym warto pamiętać. Często nikłe szanse na kredyt można oszacować już na samym początku, ale nieuczciwy doradca będzie przekonywał, że się uda, ostatecznie generując negatywną historię w BIK-u (Banku Informacji Kredytowej) po odrzuceniu wniosku przez bank. Nie ma co ukrywać - tacy doradcy narażają klienta na ryzyko, kierując się tylko możliwością uzyskania prowizji.
Po wybraniu oferty pozostaje złożenie wniosków kredytowych, na które dany bank w celu ich rozpatrzenia ma 21 dni. Pozytywna deklaracja przyczynia się do podpisania umowy kredytowej, czyli umowy pomiędzy kredytobiorcą a bankiem, na podstawie której dana instytucja finansowa udostępnia swojemu klientowi określoną kwotę pieniędzy. Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu pożyczonych pieniędzy wraz z dodatkowymi kosztami (głównie odsetkami) w określonym czasie. Biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny to bardzo duże zobowiązanie, charakteryzujące sie długim okresem spłaty, zrozumiałe jest więc, że banki oczekują solidnego zabezpieczenia. Jednym z nich jest właśnie hipoteka, a kolejnym może być konieczność wykupienia dodatkowych polis, bądź ubezpieczeń. Gdy po licznych wojażach oraz papierkowych formalnościach dopniesz swego, możesz dokonać kolejnego ważnego i ostatniego kroku w całym procesie, jakim jest podpisanie aktu notarialnego zakupionego przez Ciebie mieszkania i uruchomienie kredytu.
Determinacja wyznacznikiem zrealizowanego marzenia
Mając przed oczami ten skomplikowany mechanizm można zauważyć, że wcale nie jest tak łatwo "zaprzyjaźnić się" z kredytem. Szereg procedur musi zostać spełniony, by móc nim się cieszyć, a właściwie sukcesywnie go spłacać. Tutaj pojawia się jeszcze jeden aspekt biegnący Ci z pomocą - skracający czas finansowego obciążenia. Może to być refinansowanie kredytu polegające na przeniesieniu swojego kredytu hipotecznego, czyli kapitału pozostałego do końca umowy (odsetki nie są przenoszone!), do innego banku na korzystniejszych warunkach w celu obniżenia kosztów odsetkowych oraz zmniejszenia raty kredytu. Inną formą zaoszczędzenia na odsetkach od pożyczonego kapitału są jego nadpłaty, dzięki którym możesz zaoszczędzić od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie oraz jego spłata są niewątpliwie długim i czasochłonnym procesem. Niemniej warto mądrze się do niego przygotować, aby szczęśliwie przejść przez każdy z jego etapów. Przy tak poważnych życiowych decyzjach warto spojrzeć na sprawę z punktu widzenia kogoś, kto na własnej skórze poczuł oddech kredytu i jednocześnie sięgnąć po wiedzę popartą doświadczeniami. W tym przypadku z pomocą przychodzą informacje zawarte w poniższym e-booku, który krok po kroku, rozdział po rozdziale, szczegółowo oraz merytorycznie wprowadzi Cię w omawianą, trudną tematykę - począwszy od wyboru mieszkania, poznania kryteriów i zaciągnięcia najkorzystniejszego kredytu, po jego spłatę. Tylko po to, by móc odetchnąć z ulgą po wygranej walce z wielkimi liczbami i cieszyć się wolnością finansową, a także związanym z nią bezpieczeństwem.
