- Nasza sytuacja startowa
Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego, to warto wziąć pod uwagę dwie rzeczy. Jaki jest Twój wkład własny z uzbieranych oszczędności oraz ile będziesz potrzebował kredytu udzielonego Ci przez bank. Zazwyczaj minimalny wkład własny wynosi około 20% całej kwoty niezbędnej do wybudowania domu czy zakupu mieszkania. W sytuacji, gdy nie masz żadnych oszczędności, które przeznaczyłbyś na wkład własny, bank może dać 100% kwoty, która jest Ci niezbędna. W takim przypadku będziesz musiał ponieść dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem brakującego wkładu własnego. Jeżeli oszacowałeś już, jaka jest Twoja obecna sytuacja finansowa przejdź do następnego kroku.
- Odwiedź banki i porównaj oferty
Kredyty złotówkowe charakteryzują się oprocentowaniem nominalnym między 6 a 7%. Możliwe, że jesteś laikiem i nie wiesz, na co zwrócić uwagę przy porównywaniu ofert tak, aby nie dać się naciągnąć pracownikowi banku.
Pierwsza rzecz, na jaką warto zwrócić uwagę to:
- Oprocentowanie
Oprocentowanie ma niebagatelny wpływ na to, jakiej wielkości miesięcznie będziemy płacić odsetki. Wpływ na oprocentowanie mają dwa elementy. Pierwszy z nich to stawka oprocentowania kredytów oferowanych na rynku międzybankowym. Należy do niej WIBOR (kredyty w PLN), LIBOR (kredyty w CHF), EURIBOR (kredyty w Euro). Drugi element to marża banku, którą możemy negocjować na niższą. Argumenty, dzięki którym możemy wynegocjować niższą marżę to umowa o pracę na czas nieokreślony oraz pozytywna historia kredytowa związana ze spłacaniem dotychczasowych kredytów w terminie.
Wyższą marże od banku możesz, natomiast dostać w sytuacji, gdy Twój wkład własny jest na poziomie zerowym.
- Prowizje i inne opłaty początkowe
Prowizje są zazwyczaj płatne jednorazowo przed udzieleniem kredytu lub w jego trakcie na skutek zmian związanych z umową kredytową. Poniżej znajdziesz kilka rodzajów prowizji
a. Prowizja od udzielonego kredytu
b. Prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu
c. Prowizja za aneks do umowy
d. Koszty poniesione za dodatkowe produkty bankowe takie jak ROR, karty kredytowa
- Ubezpieczenia
a. Ubezpieczenie od niskiego lub zerowego wkładu własnego ponosisz, gdy brak Ci oszczędności na wpłacenie kapitału własnego do otrzymania kredytu hipotecznego
b. Ubezpieczenie pomostowe jest pobierane do czasu wpisania hipoteki na rzecz banku, który udzielił kredytu
Inne ubezpieczenia, z których może się składać umowa kredytowa to ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, ubezpieczenie wad prawnych nieruchomości.
- Spread walutowy
Dotyczy wyłącznie kredytów udzielanych w obcej walucie. Transze kredytowe dostajemy w cenie zakupu waluty, natomiast kredyt spłacamy w cenie sprzedaży. Kurs sprzedaży będzie zależał od tego, po ile uda nam się kupić walutę w kantorze, banku czy od znajomych.
- Porównanie zebranych ofert
Jeżeli już przebrnąłeś przez cały proces analiz, czas najwyższy na wybór oferty kredytowej szytej na miarę. Masz już podstawową wiedzę, dlatego przed ostateczną decyzją wyboru kredytu warto ją skonsultować z niezależnym specjalistą w tej dziedzinie.
