1. Karty kredytowe bez naszej zgody ?
Wiele osób wielokrotnie pyta mnie jak to jest że nie chcieli karty kredytowej, mało tego, nie wiedzą co to jest karta kredytowa, a bank sam im wysłał i co wobec tego mają zrobić? Karty kredytowe są przydatnym narzędziem zarządzania swoimi środkami w momencie jeśli wiemy jak z niej korzystać, jak i gdzie się kartą kredytową posługiwać oraz jak zarabiać na karcie kredytowej żeby nie dopłacać.
Gdzie możesz spotkać się z kartą kredytową :
- Doradca lub kasjer w banku zaoferuje ci dodatkowe środki na czarną godzinę – wystarczy 1 czy 2 podpisy i po akceptacji banku, najpierw przychodzi pocztą do ciebie karta a następnie PIN (kod do aktywacji karty kredytowej i korzystania z niej).
- Kontakt z banku (call center) pracownik kontaktuje się i informuje cię o promocji , o tym jaka okazję właśnie dla ciebie przygotował bank. Często bywa tak że karta została wysłana do ciebie bez twojej wcześniejszej zgody i wówczas pracownik dzwoni i może się okazać że zgadzasz się przez telefon na aktywację karty co jest jednoznaczne z jej natychmiastowym działaniem.
-Podpisujesz umowę kredytu uważaj – często jest tak że w samej umowie jest zapis o możliwości uzyskania karty kredytowej jako dodatku do kredytu, wóczas też wystarczy twój jeden podpis lub parafka czy też zaznaczenie „ ptaszkiem „ okienka w którym wyrażasz chęć na przysłanie karty kredytowej. Zdarzają się praktyki takie, iż żeby nie otrzymać karty kredytowej musisz właśnie zaznaczyć dane pole – jest to zabieg który działa odwrotnie do samej logiki klienta. Bo rzadko się zdarza że jeśli czegoś nie chcemy to musimy to zaznaczyć lub się pod tym podpisać.
- Bank wysłał ci w kopercie promocyjnej kartę twierdząc ze dostajesz darmowe, dodatkowe, okazjonalne środki na co tylko chcesz bez przedstawiania dochodu- zazwyczaj jest to zabieg na dotychczasowych klientach banku, wówczas po analizie naszych dochodów z góry ustalony jest limit karty (np. 2000 zł) - wystarczy że podpiszemy dokumenty i odeślemy lub samo aktywowanie karty jest jednoznaczne z akceptacją warunków umowy.
2.Wpłata minimalna czy całości zadłużenia na karcie kredytowej ?
Jeśli dostajesz wyciąg czyli zestawienie wszystkich twoich operacji z okresu rozliczenia – wpłat i wypłat kartą , wpłacaj zawsze całość zadłużenia na karcie to pozwoli ci skorzystanie z okresu bezodsetkowego . Jeśli będziesz wpłacać tylko kwotę minimalną co często jest podkreślane przez banki odpowiednim zdaniem (np. wystarczy że wpłacisz tylko tyle – i tutaj np. 90zł). Pamiętaj że kwota minimalna może być ustalana kwotowo lub zazwyczaj procentowo (3-5% kwoty zadłużenia + koszty dodatkowe).
3. Nie wybieraj kartą kredytową z bankomatu .
Największym błędem popełnianym przez polaków jest wybieranie karty kredytową gotówki z bankomatu, niezależnie od wysokości wybranej kwoty, opłaty są bardzo wysokie od 6- 13 zł.
Często się spotykam z tym, iż to właśnie doradca czy znajomi przekazali posiadaczowi karty iż taka opcja istnieje, zgodzę się ale nie jest ona wcale korzysta.
4.Transakcje gotówkowe i bezgotówkowe
W tabeli opłat i prowizji wyszczególnione są koszty za korzystanie z transakcji gotówkowych (wybieranie z bankomatu, patrz pkt. 3) oraz transakcji bezgotówkowych (zakupy dokonywane za pomocą karty w sklepach, na stacjach, lokalach usługowych, itp.
Jak pisałem wcześniej najmniej korzystną opcją są operacje gotówkowe, w zależności od banku można zaliczyć również przelew z karty kredytowej do transakcji gotówkowych. Pamiętaj że tabela opłat i prowizji nie zależnie od klienta może się zmieniać, zazwyczaj banki jedynie na stronie internetowej lub koncie informują o zmianie, a koszty mogą być zdecydowanie wyższe.
5. Opóźniony przelew , wpłata = dodatkowe koszty dla klienta.
Warto też pamiętać, że banki biorą pod uwagę datę zaksięgowania przelewu, a nie jego wystawienie przez daną instytucję finansową. Często się więc zdarza, że przelew zrobiony w dniu wymaganej spłaty nie dotrze na rachunek karty w odpowiednim momencie i kara zostanie naliczona. Przykładowo ratę mamy podaną na dzień 10 każdego miesiąca, wpłacając 10 może się okazać że kwota zaksięguje się po 48 h i wówczas mamy 2 dniowe opóźnienie, czyli kredyt jest za 2 dni przeterminowany i naliczane są odsetki karne. Najbezpieczniej w takich przypadkach jest wpłata z 2 –3 dniowym wyprzedzeniem , najlepiej w banku w którym mamy kredyt czy kartę kredytową (zaoszczędzimy na kosztach wpłaty w kasie) lub dokonać przelewu z konta internetowego. Dokonywanie wpłaty na poczcie mimo iż mniej zapłacimy niż w bankach za przelew może okazać się w konsekwencji droższe, bo poczta dosyć długo przelewa środki co może się okazać że środki zaksięgują się po dacie księgowania i zapłacimy karę. Zgodnie z umową z bankami to klient musi dołożyć wszelkich starań żeby wpłata dotarła na czas , tym samym banki umywają ręce od braku przelewów przez pośredników.
6 . Przekroczony limit
Jeśli dokonujesz zakupów kartami powinieneś dopilnować aby limit karty jaki otrzymujesz od banku nigdy nie był przekroczony. Co to znaczy? Na przykładzie: mam limit od banku na 2000 zł – robię zakupy w miesiącu i sam muszę pamiętać jaką kwotę mam do wykorzystania , ponieważ w momencie jak przekroczę 2000 zł naliczane będzie większe oprocentowanie oraz bank naliczy nam dodatkowe koszty za przekroczenie tego limitu. Zazwyczaj powinna być ustanowiona blokada na brak możliwości wybierania środków ponad limit, ale sytuacja może się zdarzyć np. dokonując dużej ilości zakupów w różnych punktach usługowych gdzie sprzedawcy z 1-2 dniowym poślizgiem przekazują do banku informacje o dokonanym zakupie . Warto również na wyciągu sprawdzić czy kwota zadłużenia karty nie jest wyższa od limitu i jak najszybciej dokonać wpłaty która pozwoli na zmniejszenie zadłużenia, bo częste przekraczanie limitu może spowodować że bank wypowie nam umowę po rocznym okresie użytkowania i będziemy musieli spłacić całość zadłużenia w ciągu 2 tygodni .
7. Opłata za wydanie karty lub za wznowienie karty , tzw opłata roczna.
Opłata za wydanie karty zazwyczaj jest 0 zł, żeby zachęcić nas do skorzystania z tego rodzaju oferty, ale za to nie czytamy umowy i nie sprawdzamy tabeli opłat i prowizji jakie koszty będziemy ponosić w czasie jej użytkowania.
Mało który doradca bez zapytania ze strony klienta sam od siebie informuje, iż w kartach kredytowych jest tzw. Opłata roczna. Koszty takiej karty w zależności od banku i jego wewnętrznych ustaleń kosztów na poszczególne karty, może wahać się w granicach od 25- 150 zł. Opłatę taka zazwyczaj ponosimy po rocznym użytkowaniu karty (zdarza się ze już po 2- 3 miesiącach jak nie korzystamy z karty to bank nalicza nam taką opłatę z góry) w momencie jej przedłużenia na kolejny rok. To co ważne bank przedłuża nam kartę kredytową automatycznie chyba, że źle ją obsługiwałeś (liczne opóźnienia w spłacie bądź przekroczenia limitu) to wówczas może wypowiedzieć umowę. Opłatę roczną musimy zapłacić chyba , że uda nam się dokonać transakcji bezgotówkowych w roku na określoną sumę podano w regulaminie. Np. banki zwolni nas z opłaty rocznej jeśli dokonamy nią zakupów w ciągu roku na kwotę 1200 zł - czy to dużo? Dzieląc to na 12 miesięcy to wychodzi nam zakupy kartą za 120 zł (np. tankowanie i jedne większe zakupy w sklepie).
8.Oprocentowanie kredytu
Większość obecnie stosowanych przez banki oprocentowania składa się ze zmiennej oraz stałej części oprocentowania. Zmienną część oprocentowania stanowi rynkowa stopa procentowa (WIBOR- dla waluty polskiej, LIBOR- dla walut zagranicznych lub EURIBOR- waluta dla krajów w strefie euro). Pozostałym składnikiem oprocentowania kredytu jest marża kredytowa, która jest niezmienna przez cały okres spłaty kredytu. W reklamach pokazywane jest zazwyczaj niskie oprocentowanie kredytu już od 6,99 % w skali roku i my jako kliencie widząc takie reklamy porównywujemy zazwyczaj tylko po tym wskaźniku co jest naturalnie błędne. RRSO to jest znacznik stopy rzeczywistej , która faktycznie odzwierciedla nam całkowity koszt kredytu jaki poniesiemy w momencie jego spłaty zgodnie z harmonogramem, dlatego jeśli doradca oferuje nam kredyt z niskim oprocentowaniem i przekonuje nas o niezwykłej okazji to zapytaj o RZECZYWISTĄ STOPĘ OPROCENTOWANIA a zobaczysz że oferta nie jest już taka ciekawa . Pamiętaj żeby sprawdzić również jaką prowizję bank pobiera za przyznanie kredytu, w tych przypadkach również można zaoszczędzić .
9 .Wcześniejsza spłata kredytu
Ważnym elementem w każdej umowie kredytu są zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu. Większość banków zapisuje wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę bezpośrednio w umowie kredytowej, daje nam gwarancję niezmienności tej opłaty przez cały okres kredytowania. Są jednak banki, które wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę umieszczają w tabeli opłat i prowizji, będącej częścią regulaminu kredytu o czym dopiero się dowiadujemy gdy dociekamy naszych spraw.
