Czym jest zdolność kredytowa?
Za zdolność kredytową uznaje się możliwość spłaty zobowiązania w ustalonym w umowie terminie. Można również powiedzieć, że banki za zdolność kredytową uważają najwyższą kwotę, jaką są skłonne przyznać wnioskodawcy. Do badania każda instytucja stosuje inne algorytmy, stąd wysokość przyznawanych środków może się różnić w zależności od banku. Ocena zdolności kredytowej jest najistotniejszą częścią wnioskowania o dodatkową gotówkę. Przeprowadzana jest zawsze, niezależnie od tego, o jaki rodzaj kredytu się staramy. Oczywiście, im wyższa kwota zobowiązania i dłuższy czas spłaty (kredyt hipoteczny), tym badanie będzie bardziej wnikliwe i skrupulatne. Banki i pozabankowe firmy pożyczkowe wymagają od nas podania dość szczegółowych informacji dotyczących finansów, a także życia zawodowego i nierzadko prywatnego.
Jakie dane są niezbędne do oceny naszych finansowych możliwości?
Naszą pierwszą myślą są przeważenie dochody. Choć, faktycznie stanowią bardzo istotny czynnik, to nie jest on jedynym. Oprócz tego, ile zarabiamy, dla firm finansowych ważne jest również, ile pieniędzy wydajemy. Możemy bowiem osiągać wysokie dochody, ale możemy wieść życie ponad stan lub „na kredyt”. Niemal każdy z nas słyszał historię o osobach, które pomimo zajmowania wysokich stanowisk i osiągania ogromnych dochodów tracą płynność finansową. Przeważnie mają kilka kredytów, w tym co najmniej jeden na dom lub mieszkanie, a także kredyty na samochody i drogie sprzęty. Dodatkowo spore sumy wydają na prywatną edukację dzieci, wyjazdy zagraniczne, czy luksusowe życie. Otrzymanie kolejnego kredytu dla takich osób może być nieosiągalne. Więcej informacji na temat zdolności kredytowej, rodzajów zobowiązań i porad finansowych znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl
Banki sprawdzają także naszą sytuację zawodową i rodzinną. Duże znaczenie ma fakt, na jakiej podstawie jesteśmy zatrudnieni – czy jest to umowa o pracę, jednoosobowa działalność gospodarcza, czy może jedna z umów cywilno-prawnych? Rodzaj zatrudnienia świadczy bowiem o stabilności dochodów. Ponadto spore znaczenie ma poziom naszego wykształcenia i doświadczenie zawodowe. Oba te parametry mają wpływ na szybkość pozyskania nowego źródła dochodu, w razie gdybyśmy stracili obecną pracę. Nie bez znaczenia pozostaje nasza sytuacja rodzinna. Jeśli żyjemy w związku małżeńskim, w którym druga osoba również ma stabilną pracę, stanowi niejako zabezpieczanie. W razie utraty dochodu współmałżonek może nas wspomóc w spłacie zobowiązania. Pamiętajmy również o tym, że przy kredytach na wyższe sumy, bank może wymagać od nas zgody męża lub żony na zawarcie umowy kredytowej.
Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy?
Wiele osób, zanim rozpocznie starania o kredyt, chce zwiększyć swoje szanse na wyższą kwotę finansowania. Już na podstawie kryteriów, stawianych przez banki możemy stwierdzić, co należy poprawić. Poniżej przedstawiamy jednak te najważniejsze.
Źródło i wysokość dochodów
Bez wątpienia dochody, to jeden z kluczowych parametrów, na które banki zwracają uwagę. Ważna jest kwota dochodu. Im wyższa, tym mamy szanse na wyższy kredyt. Jeśli zarabiamy zbyt mało, możemy wykonać, co najmniej kilka ruchów. Dla wielu najtrudniejszym zadaniem byłaby zmiana pracy, na lepiej płatną. Bez wątpienia taki krok przyniesie nam najwięcej korzyści, jednak nie zawsze jest możliwy do zrealizowania. Możemy również postarać się o podwyżkę. Na ogół nie pytamy przełożonego o wzrost wynagrodzenia, a rzadko który pracodawca sam wychodzi z taką inicjatywą. Jeśli podwyżka nie wchodzi w grę, możemy poprosić o dodatkowe zlecenie, lub nadgodziny. Kolejną formą podniesienia swoich dochodów jest dodatkowe zajęcie, poza naszą pracą zawodową. Praca na umowę zlecenie również może być wliczona do zdolności kredytowej.
Z pewnością każda dodatkowa kwota na naszym koncie zwiększy szanse na kredyt. Ponadto nie bez znaczenia pozostaje rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. W tym przypadku warto postarać się o zmianę okresu zatrudnienia, a także rodzaju umowy.
Inne zobowiązania finansowe
Im bardziej jesteśmy obarczeni zobowiązaniami finansowymi, tym trudniej będzie nam zdobyć kredyt w pożądanej wysokości. Naturalnie nie jesteśmy w stanie spłacić przed czasem kredytu hipotecznego, ale w tym przypadku znaczenie mają wszystkie pomniejsze obciążania. Jeśli korzystamy z karty kredytowej lub limitu na koncie, warto czym prędzej je spłacić i całkiem zamknąć. Wpływ na naszą zdolność kredytową mają nawet zakupy ratalne, czy popularne ostatnio odroczenie płatności za zakupy w Internecie. Nawet poręczenie kredytu lub pożyczki może negatywnie wpływać na naszą zdolność kredytową.
Poręcznie
Poręczenie lub inaczej żyrowanie kredytu gotówkowego i pożyczki działają w dwie strony. Jeśli to my jesteśmy gwarantem, negatywnie wpływają na naszą zdolność kredytową. Jeśli jednak to my poprosimy znajomego lub członka rodziny o poręczenie, mamy większe szanse na uzyskanie kwoty, która nas interesuje. Pamiętajmy o tym, że żyrant musi cechować się wysoką zdolnością kredytową i bardzo dobrą historią spłaty zobowiązań. Poręcznie sprawdza się również w przypadku młodych osób, które nie mają jeszcze historii kredytowej.
Dobra historia kredytowa
To jak postrzegają nas instytucje finansowe, w dużym stopniu zależy od naszej historii kredytowej. Każdy bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu środków sprawdzi raport na nasz temat w Biurze Informacji Kredytowej lub innej pokrewnej instytucji. My również powinniśmy sprawdzić raport BIK, zanim złożymy wniosek do banku. Jeśli w przeszłości spłata zobowiązania nie przebiegła zgodnie z planem, to po 5 latach możemy wycofać zgodę na jego publikacje. To skutecznie może poprawić naszą historię kredytową.
Wydłużony okres kredytowania
Jeśli staramy się o wyższą kwotę kredytu bez wystarczającej zdolności kredytowej, możemy wnioskować o wysłużenie okresu kredytowania. Mniejsza miesięczna rata nie będzie stanowiła dla nas tak dużego wyzwania finansowego i nie nadwyręży budżetu domowego. Musimy jednak wziąć pod uwagę, że dłuższy okres kredytowania wiąże się ze zwiększeniem kosztu całkowitego kredytu.
Podsumowanie
Jeśli chcemy otrzymać dodatkową gotówkę pochodzącą z kredytu, musimy się do tego przygotować. Niemal zawsze jest coś, co możemy zmienić lub poprawić, aby otrzymać zadowalającą nas kwotę.
