Aby odpowiedzieć na pytanie zadane w tytule rozpatrzmy poniższy przypadek.
Bierzemy kredyt na 350.000 zł na 30 lat. W tym samym banku dostaliśmy dwie oferty:
Oferta 1
Prowizja za udzielenie kredytu: 2%
Oprocentowanie: WIBOR 6M + 1,4 marża
Oferta 2
Prowizja za udzielenie kredytu: 0 %
Oprocentowanie: WIBOR 6M + 1,6 marża
Uwaga: Pozostałe parametry kredytu jednakowe dla obu ofert.
W celu dokonania wyboru najlepszej oferty rozpatrzmy dwa scenariusze.
Scenariusz 1 Pozostajemy przy kredycie przez 30 lat.
|
|
Oferta 1 |
Oferta 2 |
|
Kwota kredytu |
350.000 zł |
350.000 zł |
|
Okres kredytu |
30 lat |
30 lat |
|
Prowizja w % |
2% |
0% |
|
Prowizja w PLN |
7.000 zł |
0 zł |
|
Marża |
1,4 % |
1,6% |
|
WIBOR 6M na dzień 21.09.2012 |
4,95% |
4,95% |
|
Oprocentowanie (WIBOR 6M + marża) |
6,35 % |
6,55 % |
|
Rata kredytu |
2.177,82 zł |
2.223,76 zł |
|
Różnica w racie |
+ 45,93 zł |
|
|
Suma odsetek |
434.016,99 zł |
450.553,42 zł |
|
Nominalna różnica w odsetkach |
+ 16.536,43 zł
Uwaga: Ponieważ nie płacimy tych pieniędzy od razu tylko w ciągu 30 lat, dlatego należy uwzględnić inflację. |
|
|
Realna różnica w odsetkach (realna tzn. po uwzględnieniu inflacji. Zakładany poziom inflacji: 3%) |
+ 10.895,18 zł |
|
|
Podsumowanie kosztów |
7.000 zł Prowizja, którą od razu zapłacimy w całości. |
10.895,18 zł O tyle realnie (po uwzględnieniu inflacji) zapłacimy więcej odsetek w ciągu 30 lat. |
|
Kiedy płacimy więcej |
Dzisiaj |
Rozłożone na 30 lat |
Tabela 1: Porównanie ofert.
Scenariusz 2 Spłacamy kredyt wcześniej.
Poniższa tabela prezentuje, gdzie zapłacimy więcej, w zależności od tego, po jakim czasie spłacimy kredyt.
|
Oferta 1 |
Oferta 2 |
|
|
Dodatkowy koszt |
Prowizja: 7.000 zł jednorazowo |
Odsetki: 45,93 zł miesięcznie |
|
Po 3 latach nominalnie |
7.000 zł |
1.653,48 zł |
|
Po 3 latach realnie* |
7.000 zł |
1.579,37 zł |
|
Po 5 latach nominalnie |
7.000 zł |
2.755,80 zł |
|
Po 5 latach realnie |
7.000 zł |
2.556,11 zł |
|
Po 10 latach nominalnie |
7.000 zł |
5.511,60 zł |
|
Po 10 latach realnie |
7.000 zł |
4.756,59 zł |
|
Po 15 latach nominalnie |
7.000 zł |
8.267,40 zł |
|
Po 15 latach realnie |
7.000 zł |
6.650,92 zł |
Tabela 2: Która oferta jest droższa przy wcześniejszej spłacie.
*Ponieważ kwoty 1.653,48 zł (oraz analogicznych kwot w kolejnych latach) nie płacimy dzisiaj tylko w ciągu 3 lat, dlatego należy uwzględnić inflację. W tym celu dyskontujemy wydane przez 3 lata pieniądze na dzień dzisiejszy. Zakładany poziom inflacji na poziomie 3%.
Podsumowanie
Aby wybrać najlepszą dla nas ofertę, należy wziąć pod uwagę fakt, czy będziemy wcześniej spłacać kredyt. Powodem wcześniejszej spłaty może być np. refinansowanie kredytu, czyli skorzystanie za jakiś czas z lepszych warunków kredytowych w innym banku. Jeżeli zamierzamy spłacić kredyt wcześniej, to zdecydowanie korzystniejsza jest oferta nr 2.
Jeżeli pozostaniemy przy wybranym kredycie przez 30 lat, to oferta nr 2 jest na dzień brania kredytu realnie o 3.895,18 zł (10.895,18 zł – 7.000 zł) droższa. Nie bez znaczenia jest jednak fakt, że prowizję płacimy od razu, a koszt wyższych odsetek będzie rozłożony na 30 lat. Powinniśmy zadać sobie pytanie, czy mamy dzisiaj pieniądze, aby zapłacić za prowizję? Czy sytuacja, w której wydamy pieniądze na prowizję, nie spowoduje, że w konsekwencji będziemy zmuszeni wziąć kredyt gotówkowy na zakup lodówki i pralki do nowego mieszkania?
