KREDYT HIPOTECZNY MOŻE NIE BYĆ BUŁKĄ Z MASŁEM!
Każdy z nas w określonym etapie swojej drogi życiowej stanie przed kluczową decyzją, jaką jest zakup własnego lokum lub kupno domu. W naszych czasach możliwość kupna swojego mieszkania za gotówkę jest wydatkiem, na który stać tylko niektórych. Słabiej uposażonym w sukurs pędzą nam instytucje finansowe dysponujące rozmaitymi formami finansowania kupna własnej rezydencji.
Jednocześnie musimy pamiętać o tym, że wybranie najtańszego kredytu mieszkaniowego nie jest kwestią banalną i z pewnością sprawę uprzyjemni nam współpraca z kompetentnym pośrednikiem hipotecznym. Znalezienie firmy, która umożliwi starania o kredyt hipoteczny nie jest w tych czasach trudne, wystarczy poszperać w sieci.
KREDYT HIPOTECZNY: CO JEST WAŻNE?
Znalezienie taniego kredytu na zakup nieruchomości nie sprowadza się li tylko do wskazania oferty, który daje najkorzystniejsze oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu na zakup nieruchomości jest bowiem tylko jednym z wielu elementów mających wpływ na kształt oferty kredytu hipotecznego. I choć niewątpliwie jest czynnikiem kluczowym, to nie można pomijać elementów czynników takich jak choćby dostosowana indywidualnie możliwość uzyskania kredytu mieszkaniowego. Cóż nam bowiem po najkorzystniejszej propozycji, jeśli przewyższa ona naszą zdolność kredytową. Niemniej ważnym czynnikiem są obciążenia około kredytowe, do których musimy zaliczyć: ubezpieczenia rozmaitego rodzaju, prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego, prowizję za możliwość wcześniejszej spłaty czy też nareszcie wyglądającą na okazyjną ofertę cross-sellingową, czyli opcjonalną sprzedaż przez instytucję finansową produktów takich jak na przykład ubezpieczenia na życie. Ten nierzadko stosowany przez instytucje finansowe zabieg wygląda świetnie od strony marketingowej i jest kryterium obniżenia marży. Generuje jednak następne koszty, nierzadko zakamuflowane obniżeniem marży. Niemniej jednak ostateczną opłacalność tychże rozwiązań musimy zweryfikować indywidualnie, ponieważ, praktycznie każdy kredyt mieszkaniowy jest sprzedawany na innych warunkach i to, co dla niektórych jest opłacalne, dla niektórych może być zbędnym obciążeniem. Miejmy na uwadze, że w kredyt hipoteczny może być udzielony także w walutach obcych, co dodatkowo podnosi stopień komplikacji o kurs waluty razem z czynnikami makroekonomicznymi dotyczącymi perspektyw jego wzrostu i oraz oczywiście o prowizję za możliwe przewalutowanie i wielkość spreadu używanego przez dany bank.
KREDYT HIPOTECZNY: CO PONADTO MA ZNACZENIE?
Dla pełności wygladu sytuacji powinniśmy jeszcze wspomnieć o osobistej sytuacji finansowej kredytobiorcy, czyli formie i stałości pracy, wysokości wypłaty, fakcie czy pensja przychodzi na konto bankowe oraz czy pracodawca odprowadza od naszego wynagrodzenia konieczne kwoty na ubezpieczenie społeczne. Przy tym miejmy na uwadze, że tu kwestia jest niezbyt trudna, jeżeli jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą stopień komplikacji rośnie, bo ponieważ one dodatkowo również wykazać się brakiem zadłużenia w ZUS i Urzędzie Skarbowym, wystarczającymi zyskami przedsiębiorstwa, a nierzadko nawet możliwość uzyskania kredytu uzależniony jest od branży, w której działa firma.
KREDYT HIPOTECZNY: NIEKTÓRE DODATKOWE PUŁAPKI.
Co jeszcze może nas spotkać, kiedy sami wejdziemy do banku i spróbujemy się zmierzyć z formalnościami kredytowymi? Tu przykładem niech będą kwestie zabezpieczenia kredytu, w tym wartość domu, która ma być tym zabezpieczeniem. Oto wartość tę każdy kredytodawca liczy w inny sposób, czyli wg innej metody szacunkowej, z których każda naturalnie pozostaje prawidłowa. I każdy z nich potrzebuje różnej wartości nieruchomości do zabezpieczenia kredytu. Niektóre instytucje udzielą nam kredytu jedynie na 80% wartości domu, inne zaś skredytują aż 110% kwoty, czyli dla przykładu wartość mieszkania wraz z przebudową. Ma tu znaczenie tu również nierzadko wyłącznie praktyczna materia nieuczciwych rzeczoznawców majątkowych, którzy mogą popełnić błędy w naszym operacie. Błędy na pierwszy rzut oka dla laika nie do wyłapania, wielce jednak mogące wpływać na naszą zdolność kredytową. Tutaj nie obroni nas nawet wybór rzeczoznawcy z listy tychże zatwierdzonych przez kredytodawcę. Do typowo ludzkich gróźb doliczyć powinniśmy również doradców kredytowych w oddziałach banków, którzy niejednokrotnie wynagradzani są zarówno za wolumen sprzedanych kredytów, ale również i za wartość dodanych do nich ubezpieczeń i w pościgu za premią nie liczą się z wartością naszych opłat około kredytowych.
KREDYT HIPOTECZNY: PO CO MI DORADCA FINANSOWY?
Szczupłość miejsca nie zezwala tutaj na kompletny opis każdego detalu, z których składa się kompletny obraz oferty kredytu hipotecznego, chyba jednak już na podstawie przytoczonych wyżej kryteriów udało się nakreślić obraz produktu zawikłanego i pełnego pułapek, którego samodzielne uzyskanie może stać się drogą przez mękę. Gros tych pułapek uda się jednakowoż uniknąć korzystając z bezpłatnej pomocy zawodowego pośrednika kredytowego, który chętnie zajmie się naszą sprawą. Zazwyczaj doradca finansowy zna na wylot oferty kredytowe banków i jest w stanie w parę chwil zorientować się przynajmniej co do dostępności danego kredytu hipotecznego dla swojego Klienta, a zaznajamiając się szerzej, naturalnie z zachowaniem pełnej tajemnicy, z nasza sytuacją finansową, ma możliwość szczegółowo dobrać daną ofertę kredytową do naszych potrzeb, co umożliwi nam uzyskanie kredytu mieszkaniowego, który jest najtańszy dla nas, a nie dla kredytodawcy czy jego pracowników. Najczęściej pomoc doradcy kredytowego nie wiążą się również żadnymi kosztami, pośrednicy są bowiem wynagradzani przez banki w zależności od ilości kredytów, w których pośredniczą. Jeśli jednak Twój doradca chce od Ciebie opłat – zmień doradcę!
Wit Witkowski
Doradca Finansowy HDC
