Pamiętajmy przy tym, że wszelkie rankingi lokat oszczędnościowych, kredytów oraz ubezpieczeń należy traktować z przymrużeniem oka jako swego rodzaju „ciekawostkę przyrodniczą”. Ich autorzy robią swoje zestawienia na przykładach wprawdzie statystycznie prawdopodobnych, ale całkowicie zmyślonych. Dlatego tez wybierając lokatę, kredyt lub ubezpieczenie stosujmy się do kilku podstawowych, niżej wymienionych zasad.
Lokaty
Lokaty bankowe wciąż są najpopularniejszą metodą na oszczędzanie pieniędzy (poza oczywiście nieśmiertelną „skarpetką”), głównie dlatego, że odłożony kapitał procentuje. Ale żeby nie było lekko, musimy pamiętać, że:
- lokaty krótkoterminowe generalnie nie są korzystne z ekonomicznego punktu widzenia. Banki odznaczają się sporą elastycznością, jeśli chodzi o okres, kiedy ma trwać lokata – można znaleźć lokaty zarówno miesięczne, jak i dwuletnie. Przy czym – (nieco kwestię upraszczając) z reguły im dłuższa lokata, tym jest ona wyżej oprocentowana;
- wysokie oprocentowanie jest ważne nie tylko dlatego, że gwarantuje większy zysk. W trakcie trwania lokaty rośnie inflacja (a więc cena dóbr i usług), a więc maleje wartość zgromadzonego kapitału. W takiej sytuacji założenie niskooprocentowanej lokaty naraża nas na straty;
- licząc zyski z lokaty, powinniśmy uwzględnić jeszcze podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki – 19%);
- rezygnując z lokaty przed jej końcem tracimy odsetki. Dlatego dysponując większym kapitałem lepiej założyć kilka podobnych lokat, zwłaszcza że dolny limit lokaty długoterminowej z reguły wynosi 1 tys. złotych. Będziemy mogli wtedy w razie potrzeby wycofać część środków;
- reklamy nie do końca mówią prawdę. Banki często oferują lokaty progresywne, często w komunikatach marketingowych podając jedynie ostatni – najwyżej oprocentowany miesiąc. Nas oczywiście interesuje średnia wartość.
Kredyty
Banki udzielają różnego rodzaju kredytów – gotówkowych, hipotecznych, dla firm – różniących się przeznaczeniem kapitału. W wyborze któregokolwiek z nich należy pamiętać, że:
- spełnienie zdolności kredytowej to jeszcze nie wszystko. Niektórym bankom wystarczają niewielkie zarobki. Inne z kolei, nawet gdy klient może pochwalić się wysoką pensją, ale umową tylko na czas określony, wymagają dodatkowych zabezpieczeń;
- Twoja historia kredytowa wymiernie wpływa na Twoją zdolność. Jeśli zarabiasz wystarczająco dużo, aby bank przyznał Ci kredyt, ale w niedalekiej przeszłości zalegałeś ze spłatami rat w poprzednim banku – możesz kredytu albo nie dostać...
- ...albo dostać po znacznie wyższym oprocentowaniu. Wachlarz oprocentowania jest bowiem szeroki. I tak, klienci, którzy mają czystą dotychczasową historię, korzystają z dodatkowych produktów (np. ubezpieczenia albo konta) i jeszcze „wstrzelili się” w promocję, będą płacili dużo mniej;
- prócz oprocentowania kredytu należy zwrócić uwagę na również na prowizję. Oba czynniki mają wymierny wpływ na wysokość rat.
Ubezpieczenia
W tym miejscu zajmiemy się polisą OC. Wybierając te ubezpieczenie, należy uwzględnić kilka faktów:
- nic nie interesuje Cię tak bardzo, jak cena. Ponieważ zakres jest regulowany ustawą, a wobec tego taki sam u każdego ubezpieczyciela, to najtańsze OC będzie dla Ciebie najlepsze;
- w przeciwieństwie do lokat i kredytów, OC jest obowiązkowe – dla wszystkich posiadaczy pojazdów mechanicznych;
- składkę na OC możemy obniżyć – np. w przypadku młodego kierowcy zawierając umowę współwłaścicielstwa z bardziej doświadczonym kierowcą;
- najtańsze OC jest najlepsze, ale nie ma ubezpieczyciela, który oferuje najlepszą cenowo ofertę wszystkim kierowcom.
Wybierając którykolwiek z wyżej wymienionych możemy się również sugerować narzędziami, umożliwiającymi porównanie OC, kredytów bądź lokat drogą online. Wyliczą one składki bądź raty i wskażą najlepszą cenowo ofertę.
