Przede wszystkim musimy zrozumieć charakter działalności banków i zasady na jakich funkcjonują, a dopiero później przypisywać im rolę pozytywnego bohatera lub czarnego charakteru w Naszym codziennym życiu. Przyjrzyjmy się im nieco dokładniej ...
Wirtualne pieniądze
Świat XXI w. sprawia, że wszystko jest bliższe, łatwiej dostępne, bardziej błyszczące i co najważniejsze dla banków ... wycenione. Dzięki nowoczesnemu 'Banking'owi' pieniądze nie potrzebują już swojego ekwiwalentu w złocie czy srebrze jak miało to miejsce 'dawno, dawno temu'. Po prawdzie dzięki Internetowi nie potrzebują już nawet swojej papierowej formy : wystarczy kod zapisany gdzieś na serwerze, jakiegoś bankowego systemu, by można dzięki niemu, bez problemu w równie wirtualnej formie dokonywać transakcji, i to na całkiem realne dobra.
Czy nam się to więc podoba czy nie, banki stały się wręcz niezbędnym elementem Naszej codzienności. W zapomnienie poszło już większość kas zakładowych, z których kiedyś za potwierdzeniem odbierane były comiesięczne wypłaty. Dziś pieniądze od pracodawcy wpływają na konto, my dokonujemy zakupów bezgotówkowych a chcąc wziąć kredyt, wystarczy że bankier zerknie w historię Naszego rachunku i wie czy jesteśmy wiarygodnym dla niego klientem czy też nie ...
Co oferuje Bank ?
Wracając do Naszego głównego wątku : nie odmówimy bankom ich usług w postaci RORów (rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych - kont osobistych). Te jednak są w większości bezpłatne więc też ciężko na ich podstawie czynić z Banków bohaterów lub winowajców dnia codziennego. Przyjrzyjmy się jednak innym produktom finansowym oferowanym przez te instytucje : Dwa podstawowe z nich to : Lokaty i Kredyty, wbrew pozorom bardzo bliskie sobie nawzajem. Warto, żebyś rozumiał mechanizm ich działania.
Kto zarabia na lokatach ?
Kiedy przeciętny klient jak Ty, czy ja wchodzi do banku by zostawić tam swoje oszczędności, uruchamia tym samym machinę rentowności tych instytucji. Podstawowym, bowiem źródłem dochodu dla Banków jest udzielanie kredytów. Twoje pieniądze trafiają do szeroko rozumianych pożyczkobiorców : osób prywatnych, firm czy skarbu Państwa.
Co więcej Polskie prawo a tak na prawdę prawo na całym świecie umożliwia instytucjom nie dość, że pożyczanie Twoich pieniędzy innym, to dodatkowo na każdą zdeponowaną przez Ciebie złotówkę mogą pożyczyć jej wielokrotność.
Tak czy inaczej zróbmy sobie małe obliczenie. Wyobraź sobie, że lokujesz na zwykłej lokacie bankowej 100 tys zł w celu zabezpieczenia swojej emerytury. Przyjmijmy, że czas jaki Ci pozostał do przejścia na nią to 30 lat zaś średnie roczne oprocentowanie to 5% (nie uwzględniamy inflacji ani podatku od zysków z inwestycji)
100 tys zł * 5% * 30 lat (pamiętaj ,że działa tu procent składany) Daje Ci = 432 194, 24 zł.
W tym czasie bank, dzięki Twojemu depozytowi mógł udzielać swoim klientom kredytów. Raz konsumpcyjnych oprocentowanych na 20%, raz hipotecznych, na 5%, innym razem dla firm na 10%. Przyjmijmy, że średnio było to 12% :
100 tys zł. * 12% * 30 lat (pamiętaj, że działa tu procent składany) daje = 2 995 992, 21 zł.
To nieco więcej niż Ty prawda?. Tak. Banki na Twoich lokatach zarabiają wielokrotnie więcej niż Ty. Pomyśl też, że bank mógł Twoją złotówkę w wirtualnej formie pożyczyć więcej niż raz.
Uczciwe czy nie uczciwe ?
W tym momencie można by już podnieść raban, że działalność Banków jest nie uczciwa i, że powinien dawać Ci więcej. Chciałbym jednak żebyś spojrzał na to z innej strony zanim wydasz swój osąd.
Banki to instytucje komercyjne. Ich głównym zadaniem jest zarabianie pieniędzy i trzeba im przyznać, że dzięki długo wypracowywanemu systemowi robią to w naprawdę niesamowity sposób. Tymczasem Ty jako klient nie zostajesz przecież zmuszony by wybrać taką właśnie ofertę, te które 'musisz' są praktycznie darmowe.
Na rynku inwestycji, wszystko rozchodzi się o ilość odpowiedzialności jaką jesteś gotów na siebie wziąć przy lokowaniu i zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Bank to opcja, która całkowicie zwalnia Cię z wszelkiej odpowiedzialności, zaangażowania czy konieczności edukacji finansowej. Jest to też opcja, która przez gwarancję kapitału, pełną dostępność środków i z góry ustalony zysk świetnie nadaje się do utrzymywania wartości Twoich pieniędzy na np. parę lat przed emeryturą gdy już masz zgromadzoną pokaźną sumkę i nie chciałbyś jej stracić przez niespodziewaną korektę na rynku i spadki giełd jak to czasem ma miejsce.
Gdy jednak postanowisz wziąć na siebie większą porcje odpowiedzialności, możliwości inwestycyjnych jest mnóstwo : od bezpiecznych funduszy, obligacji czy bonów skarbowych przez bardziej złożone platformy inwestycyjne, fundusze Hedge, Giełdę, giełdę Forex do Nieruchomości i bardziej alternatywnych form jak sztuka, wino czy kamienie szlachetne. Im bardziej się zaangażujesz, im większą wiedzę będziesz zdobywać i im bardziej skłonny będziesz do korzystania z, często pozornie, bardziej ryzykownych form inwestycji, tym Twoje szanse na większy udział w zyskach będą rosły.
Planuj swoje finanse
Wbrew obiegowej opinii o niejakiej 'walce z Bankami', w której 'oni z nami' czy 'my z nimi' mamy wygrywać poprzez danie lub nie danie się oszukać: chciałbym żebyś zrozumiał, że bank to tylko narzędzie, instrument na którym możesz grać lub wybrać zupełnie inne brzmienie. Produkty oferowane przez bank mają swoje, często niezastąpione miejsce w planowaniu Twoich rodzinnych czy osobistych finansów i nie można określać ich jako 'złe'. Młotek wydaje się zły gdy trzeba przykręcić śrubkę, tak jak śrubokręt gdy trzeba wbić gwóźdź : dobieraj więc odpowiednio narzędzia do celów a wszystko będzie pasować.
To co jest najważniejsze dla Twoich finansów to jasny, przejrzysty plan, który konsekwentnie będziesz realizować. Jeśli to zrobisz, nie będzie miało znaczenia czy bank zarobił przy okazji więcej i czy w ogóle korzystałeś z jego usług. Podchodź świadomie do swoich finansów a w instytucjach na rynku widzieć będziesz środki do realizacji Twoich a nie nieuczciwy przymus realizacji czyichś celów
