Masz na swoim koncie kredyt gotówkowy, samochodowy, zapożyczyłeś się na karcie kredytowej i skorzystałeś z opcji zakupów ratalnych? W takim przypadku powinieneś rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. W poszukiwaniu najkorzystniejszych ofert na kredyty konsolidacyjne ranking takich zobowiązań ułatwi ci wybór takiego kredytu, który spełni wszystkie twoje oczekiwania, również te o charakterze finansowym.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Sama konsolidacja oznacza połączenie, scalenie, zespolenie, a w terminologii finansowej pojęcie to odnosi się do połączenia ze sobą różnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Kredyt konsolidacyjny łączy kilka wcześniej zaciągniętych przez klienta zobowiązań w jeden dług, który spłacany jest co miesiąc za pomocą pojedynczej raty kapitałowo-odsetkowej. W ten sposób można połączyć ze sobą różne rodzaje zadłużeń:
- kredyty gotówkowe - ranking i oferty znajdziesz na Totalmoney.pl,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- karty kredytowe,
- debety i linie kredytowe na koncie osobistym.
Niekiedy banki pozwalają również na włączenie do kredytu konsolidacyjnego pożyczek chwilówek zaciągniętych poza systemem bankowym oraz bankowych kredytów hipotecznych.
Dlaczego warto?
Istnieje kilka powodów, które uzasadniają chęć zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego przez dotychczasowego kredytobiorcę. Wśród nich można wymienić:
- chęć uporządkowania swoich finansów,
- spłacanie jednej raty,
- zmniejszenie sumy miesięcznych zobowiązań,
- wynegocjowanie lepszych warunków kredytowania,
- wydłużenie okresu spłaty zobowiązania.
Uwaga!
Bardzo ważnym czynnikiem związanym z kredytami konsolidacyjnymi jest zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej. Jest ona najczęściej mniejsza od sumy spłacanych uprzednio rat poszczególnych kredytów i pożyczek. Jednak związane jest to nie tyle z lepszymi warunkami oferty kredytowej, ile na ogół z wydłużeniem okresu kredytowania. To skutkuje zwiększeniem się łącznych, całkowitych kosztów kredytu. Obsługa zadłużenia w dłuższym terminie jest na pewno droższa od obsługi kredytów i pożyczek zaciągniętych na krótszy czas.
Kto może skorzystać z konsolidacji kredytowej?
Kredyt konsolidacyjny zaciąga się w banku, a klient ubiegający się o niego musi obowiązkowo poddać się procesowi weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej. Co istotne, kredyt konsolidacyjny nie zostanie udzielony dłużnikowi, który znacznie spóźnia się z uiszczaniem rat swoich zobowiązań. Jeśli więc dana osoba ma negatywną historię kredytowania w BIK-u, raczej nie otrzyma w polskim banku zgody na udzielenie jej kredytu konsolidacyjnego.
W przypadku zbyt niskiej zdolności kredytowej można ją powiększyć, zabezpieczając kredyt konsolidacyjny przy użyciu hipoteki ustanawianej w księdze wieczystej nieruchomości.
Przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny należy złożyć w wybranym banku wniosek o taki kredyt oraz wszystkie wymagane przez kredytodawcę dokumenty, w tym:
- dowód osobisty i drugi dokument tożsamości ze zdjęciem,
- zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i zatrudnieniu,
- wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy.
W banku potencjalny kredytobiorca będzie zobowiązany przedstawić komplet dokumentów związanych z zadłużeniem, które chciałby konsolidować. Wśród nich muszą znaleźć się umowy kredytowe, harmonogram spłaty i informacja o pozostałej kwocie zadłużenia. Bank może domagać się przedstawienia również zaświadczenia o regularnej spłacie kredytów.
Gdzie po kredyt konsolidacyjny?
W wielu bankach oferowane są klientom kredyty konsolidacyjne, które mogą różnić się między sobą wieloma parametrami. Dobrą wskazówką w poszukiwaniu najtańszego kredytu konsolidacyjnego będzie aktualny na dany miesiąc ranking kredytów konsolidacyjnych.
To spis ofert kredytów tego rodzaju tworzony m.in. przez internetowe serwisy finansowe, które wysyłają do banków zapytanie o ofertę kredytu konsolidacyjnego dla modelowego kredytobiorcy na konkretną kwotę i okres kredytowania. Z nadesłanych ofert tworzy się ranking, a po przeanalizowaniu każdej z nich klasyfikuje się poszczególne z nich na odpowiednie miejsca na liście rankingowej.
W rankingu warto zwrócić uwagę na wysokość kosztów kredytowych. Na liście podawane są parametry kształtujące koszt kredytu:
- oprocentowanie nominalne – stawka procentowa w skali roku,
- RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania zobowiązania,
- całkowita kwota do spłaty lub kwota kosztów kredytowych w całym okresie kredytowania.
Z reguły najkorzystniej będzie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w jednym z banków z czołówki rankingowej, ponieważ wówczas poniesiemy najniższe koszty konsolidacji.
Trzeba wiedzieć przy tym, że w każdym banku oferta kredytu konsolidacyjnego kształtowana jest na podstawie indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta. Na ogół jednak wskazania rankingowe okazują się słuszne, a sam kredyt konsolidacyjny pozwala uniknąć sytuacji, w której klient nie mógłby podołać spłacie kolejnych rat swoich zobowiązań.
