Co to jest konto walutowe?
Konto walutowe (rachunek walutowy), to nic innego jak zwykły rachunek bankowy, tyle że prowadzony w walucie innej niż krajowa (PLN). Prawie każdy bank ma w swojej ofercie konto walutowe. Najpopularniejsze konta walutowe to konto w EUR (euro), USD (dolar amerykański), GBP (funt brytyjski), CHF (frank szwajcarski).
Większość banków ma je w swoim asortymencie. O inne konta walutowe (waluty egzotyczne) znacznie trudniej. Wynika to przede wszystkim z tego, że mało klientów wykazuje zainteresowanie takimi kontami. W związku z tym bankom, nie bardzo opłaca się, oferować tego typu konta klientom.
Choć posiadając konto w PLN, mamy dostęp do przelewów i płatności kartą w walucie obcej (przynajmniej kilka najważniejszych walut), to jednak zawsze są one obarczone kosztem przewalutowania – o czym dalej.
Na czym polega przewalutowanie, czyli za co przepłacam?
Nikt z nas nie lubi płacić, jeśli można by tego uniknąć. A tym bardziej, gdy chodzi o konkretne koszta. Z dokonywaniem transakcji w walucie obcej za pomocą rachunku prowadzonego w PLN, wiąże się nieprzyjemny koszt przewalutowania (zysk banku za wymianę waluty). Np. płacimy za zakupy internetowe w Amazon.com posługując się kontem (kartą debetową, kredytową) w złotych.
Wówczas bank musi dokonać wymiany złotówek na dolary amerykańskie. To znaczy, sprzedajemy nasze złote a kupujemy dolary. Wszystko było by w porządku, gdyby nie różnica pomiędzy ceną kupna a sprzedaży danej waluty, określana mianem spreadu (różnice kursowe). Każdy z banków ma swoją tabelę kursów walut (kupna, sprzedaży), która jest aktualizowana codziennie i na jej podstawie wyliczany jest spread dla konkretnej transakcji.
Mało tego, ten spread bankowy jest znacznie wyższy od średnich kursów ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski (NBP) nawet o kilka procent. Dla porównania, kursy kupna/sprzedaży walut w kantorze są wyższe na ogół nie więcej niż 1% od tych z NBP.
Koszt przewalutowania może stanowić jedyny lub dodatkowy koszt realizacji całej transakcji. Banki oprócz kosztu przewalutowania liczą sobie także koszty zlecenia lub/i wykonania transakcji. W dużej mierze zależy to (naliczenie, wysokość opłaty) od banku oraz rodzaju przelewu. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy koszty przelewu zostaną przerzucone na drugą stronę transakcji. Jest to możliwe w związku z istnieniem następujących opcji kosztowych.
Opcja kosztowa BEN – koszt przelewu ponosi beneficjent przelewu (odbiorca przelewu), zleceniodawca jest wolny od opłat.
Opcja kosztowa OUR – koszt przelewu ponosi zleceniodawca (nadawca przelewu) przelewu, beneficjent jest wolny od opłat.
Opcja kosztowa SHA – koszt przelewu ponosi zleceniodawca i beneficjent. Zleceniodawca i beneficjent przelewu pokrywa koszt według taryfy swego banku, co oznacza że te koszty mogą być różne.
Jak uniknąć przewalutowania?
Z koniecznością przewalutowania, a co za tym idzie potrącenia dodatkowej opłaty nie będziemy mieli do czynienia, jeśli waluta rachunku obciążanego (osoba zlecająca przelew, płatność kartą) jest identyczna z walutą rachunku uznawanego (osoba otrzymująca przelew/ płatność). I vice versa. Dla transakcji dokonywanych w walucie innej niż PLN, jest to możliwe dopiero po założeniu odpowiedniego konta walutowego.
Dla kogo konto walutowe?
Możemy wyróżnić pewne grupy osób, dla których posiadanie rachunku walutowego, jest po prostu opłacalne. Jeśli:
- często wyjeżdżasz za granicę,
- planujesz wyjechać na dłuższy czas za granicę,
- lubisz podróżować po świecie,
- otrzymujesz cykliczne wypłaty z zagranicy (wynagrodzenie za pracę, emerytury, renty, stypendia itp.),
- regularnie wysyłasz pieniądze za granicę,
- często robisz zakupy w zagranicznych sklepach internetowych,
- prowadzisz rozliczenia z kontrahentami zagranicznymi (firmy),
- handlujesz na europejskich lub amerykańskich rynkach akcji albo pozagiełdowym rynku walutowym (Forex, FX),
- spłacasz kredyt walutowy.
to warto rozważyć kwestię założenia konta walutowego.
Jakie opłaty przy koncie walutowym?
Katalog opłat z tytułu posiadania rachunku walutowego w znacznym stopniu pokrywa się z tradycyjnymi rachunkami prowadzonymi w PLN. Zasadnicza różnica, to niższe opłaty za transakcje w walucie obcej. Za co posiadacz konta walutowego musi płacić? W zależności od banku, może być pobrana opłata za:
- otwarcie i prowadzenie rachunku (w większości banków bezpłatnie),
- kartę debetową (wydanie karty, wydanie dodatkowej karty, opłata miesięczna/ roczna za korzystanie z karty, opłata od transakcji dokonanej kartą). Warto pamiętać o tym, że nieliczne banki nie udostępniają karty debetowej do rachunku walutowego,
- przelewy wewnętrzne (pomiędzy własnymi rachunkami w banku),
- przelewy zewnętrzne wychodzące (krajowe, europejskie, międzynarodowe),
- przelewy zewnętrzne przychodzące/ uznania rachunku walutowego (krajowe, europejskie, międzynarodowe),
- wypłaty i wpłaty gotówkowe z bankomatów/ wpłatomatów w kraju (w sieci danego banku oraz poza siecią) i za granicą,
- wypłaty i wpłaty gotówkowe w oddziale banku.
Czym się kierować przy wyborze konta walutowego?
Za najważniejsze uważam koszty obsługi konta (opłaty o których mowa wyżej). Pewne znaczenie ma również oprocentowanie, chociaż przy kontach walutowych jest ono marginalne. Średnio 0-1%.
Wyznacz cele
Z założenia szukamy konta najtańszego, z elastycznym dostępem (bankowość internetowa, bankowość mobilna). Oto krótka porada. Na wstępie powinniśmy sobie zadać pytanie. Jakich transakcji najczęściej będę dokonywać za pośrednictwem konta walutowego? Jak już odpowiemy na to pytanie, to będziemy mogli wybrać konto walutowe w banku, który pobiera niskie opłaty za tego rodzaju transakcje lub nawet nie pobiera opłat wcale.
Np. Grzegorz otrzymuje comiesięczne wynagrodzenie za pracę z zagranicy w USD. Zależy mu na tym, aby bank, w którym założy konto walutowe, nie potrącał opłaty od każdego wpływu (zagraniczne przelewy przychodzące/ zagraniczne uznania). W związku z tym Grzegorz poszukuje konta walutowego kierując się tym podstawowym celem. Jak już znajdzie takie konto, Grzegorz powinien zwrócić uwagę również na inne koszty, jakie mogą mieć dla niego znaczenie. Zwłaszcza jeśli jego kryterium spełnia kilka kont (np. dwa konta mają bezpłatne uznania z zagranicy).
Schemat postępowania:
1. Wybierz od 1 do 3 czynności (np. przelewy europejskie, wypłaty z bankomatów, wpłaty gotówkowe na konto), które będziesz najczęściej dokonywać z udziałem konta walutowego.
2. Szukaj kont walutowych spełniających te kryterium/kryteria pod kątem najniższych opłat/ braku opłat.
3. Jeśli jest ich więcej niż jedno – wybierz konto, które ma najniższe pozostałe opłaty (np. transakcje kartą płatniczą, opłata okresowa za korzystanie z karty), które mają dla Ciebie znaczenie.
Jak założyć konto walutowe?
Konto walutowe dla nowych klientów banku
Wniosek o założenie konta walutowego możemy złożyć w placówce bankowej, przez telefon lub Internet (na stronie www danego banku). Składając swoją dyspozycję w banku, bank weryfikuje nasze dane osobowe, podpisujemy umowę o prowadzenie rachunku walutowego i otrzymujemy niezbędne dane do samodzielnej aktywacji konta bądź pracownik banku aktywuje konto za nas.
W przypadku pozostałych dwóch kanałów (telefon, internet), wybieramy sposób podpisania umowy. Umowę możemy podpisać w oddziale banku lub umowę dostarczy nam kurier w ciągu kilku dni roboczych.
Konto walutowe dla obecnych klientów banku
Jeśli posiadamy już konto w danym banku w PLN i odpowiadają nam warunki konta walutowego proponowane przez ten bank, to w większości banków wniosek o otwarcie rachunku walutowego możemy z poziomu naszego konta (serwis bankowości elektronicznej). Na ogół uda nam się aktywować konto elektronicznie. W niektórych wypadkach (zależnie od banku), będziemy musieli podpisać umowę papierową w placówce banku lub za pośrednictwem kuriera.
Jak założyć konto walutowe w całkowicie przez Internet?
Jak już zaznaczyłem niemożliwe jest otwarcie konta walutowego całkowicie przez Internet, bez podpisywania umowy papierowej Za wyjątkiem osób, które już posiadają konto w banku X i również pragną założyć tam konto walutowe.
Co mają jednak zrobić Ci, którzy posiadają konto w określonym banku, lecz nie odpowiadają im warunki konta walutowego tego banku, a chcą otworzyć konto przez Internet? Jest na to sposób. Otwieramy zwykłe konto w jednym z czterech banków (mBank, ING Bank Śląski, Meritum Bank oraz Bank Smart). Dlaczego tylko czterech? Aktualnie tylko te banki umożliwiają założenie konta w pełni przez Internet (bez wizyty w placówce banku, kuriera).
Gdy już aktywujemy konto, wówczas z panelu tego konta, możemy otworzyć konto w wybranej przez nas walucie. Nota bene decydując się na taki krok, trzeba mieć na uwadze to, czy te dodatkowe konto (pośredniczące w założeniu konta walutowego), będzie nam rzeczywiście potrzebne. Np. niektóre banki mają dla swoich klientów bezpłatne przelewy wewnętrzne pomiędzy kontem walutowym a kontem zwykłym w PLN.
Natomiast osoby, które nie mają konta w żadnym banku, nie mogą otworzyć konta walutowego przez Internet. Pozostaje im droga tradycyjna (kurier lub placówka banku).
Czy środki znajdujące się na rachunku walutowym są bezpieczne?
Niezależnie od tego, czy posiadamy rachunek w złotych polskich czy też w walucie obcej – nasze środki są chronione gwarancją depozytów przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Maksymalna kwota podlegająca ochronie to 100.000 EUR (sto tysięcy euro).
Wspomniana kwota dotyczy jednej osoby, bez względu na to, ile posiadamy rachunków bankowych i na jakie sumy. Ochrona BFG obejmuje środki przechowywane w bankach oraz spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (tzw. SKOK-i). Jeśli więc spotkamy się z ofertą konta walutowego, udostępnianego przez inny podmiot, musimy mieć na uwadze to, że nasze środki nie będą chronione.
