Banki już dawno dostrzegły potencjał drzemiący w oferowaniu kont bankowych dla dzieci. Jeśli dziecko założy konto bankowe za młodych lat, to istnieje szansa, że pozostanie z danym bankiem na dłużej. Wielość ofert kont dla dzieci, sprzyja także małoletnim, którzy mogą liczyć na lepsze warunki konta, za sprawą konkurencji pomiędzy bankami.
Aspekty prawne – od ilu lat konto dla dziecka?
"Małoletni posiadacz rachunku oszczędnościowego, rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub rachunku terminowej lokaty oszczędnościowej może po ukończeniu trzynastu lat swobodnie dysponować środkami pieniężnymi zgromadzonymi na tych rachunkach, o ile nie sprzeciwi się temu na piśmie jego przedstawiciel ustawowy"
(ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, z późn. zm.).
Co z tego wynika?
Małoletni może założyć konto bankowe dopiero z chwilą ukończenia 13. roku życia. Do otwarcia konta przez osobę małoletnią potrzebna jest obowiązkowo zgoda jednego z rodziców. Jeśli dziecko nie ma rodziców, to będzie potrzebna zgoda innego przedstawiciela ustawowego lub umownego dziecka. Np. opiekun, kurator, rodzina zastępcza, dom dziecka, placówka rodzinno-wychowawcza.
Rodzic może określić sposób dysponowania rachunkiem bankowym przez dziecko. Mam tu na myśli: możliwość lub brak możliwości korzystania z karty płatniczej, limity dzienne wypłat gotówki z bankomatu, limity dzienne płatności dokonywanych za pomocą karty płatniczej, limity płatności w Internecie itp.
Zgoda rodzica na korzystanie przez dziecko z konta bankowego może być w każdej chwili odwołana, co będzie skutkować rozwiązaniem umowy z bankiem. Obok tego, rodzic może cofnąć zgodę na wykonywanie przez dziecko niektórych transakcji bankowych, np. płatności w Internecie. To samo tyczy się maksymalnych dziennych limitów transakcji. Np. zmiana dziennej kwoty wypłaty z bankomatu z 20 zł na 10 zł.
Zależnie od banku, owe dyspozycje rodzica mogą być składane i przyjmowane z udziałem różnych kanałów dostępu. Tzn. platforma banku w Internecie, telefon, placówka bankowa.
Korzyści z posiadania konta bankowego przez dziecko
Postaram się podać najważniejsze z nich:
- edukacja finansowa (krzewienie wiedzy na temat produktów bankowych),
- nauka oszczędzania,
- nauka odpowiedniego zarządzania wydatkami,
- większe bezpieczeństwo posiadanych przez dziecko środków finansowych, mniejsze ryzyko utraty, kradzieży,
- rodzice mogą ustawić zlecenie stałe i dziecko będzie otrzymywać kieszonkowe na swój rachunek w zdefiniowanym dniu każdego miesiąca, np. 10-tego,
- większa wiedza i kontrola rodziców, w jaki sposób dziecko zarządza swoimi pieniędzmi,
- możliwość zasilenia budżetu dziecka na odległość w razie nagłej potrzeby. Jak np. dziecko przebywa na wycieczce szkolonej, turnusie, koloniach,
- dziecko nie będzie czuło się gorsze, że jego rówieśnicy posiadają konto a ono nie,
- zniżki w szkołach językowych,
- rabaty na zakupy.
Konto dla dziecka vs. konto dla dorosłych
Jeśli zestawimy korzyści płynące z korzystania z obu typów kont bankowych, to nieletni są na prawdę w fenomenalnej sytuacji. Mogą oczekiwać konta przeważnie bez opłat oraz podwyższonego oprocentowania. O takich benefitach, osoby pełnoletnie, mogą tylko pofantazjować. Naturalnie jest to zrozumiałe, gdyż małoletni mają bardzo małe wpływy na konto (na ogół od rodziców), więc nie ma sensu obciążać ich dodatkowymi kosztami. Poza tym kwoty znajdujące się na kontach dziecięcych nie należą do wysokich, w związku z tym banki mogą sobie pozwolić na wyższe oprocentowanie tych środków.
Nie mniej jednak, przed podjęciem decyzji o otwarciu konta dla dziecka, powinniśmy przyjrzeć się możliwym opłatom. Należy przede wszystkim zwrócić uwagę na opłaty za:
- otwarcie i prowadzenie konta,
- przelewy (w tym od rodziców),
- wypłaty z bankomatów,
- kartę debetową.
Konto dla dziecka poniżej 13 lat
Na rynku pojawiła się oferta konta bankowego dla dzieci, które nie ukończyły jeszcze 13 lat. Jest to swego rodzaju ewenement. Aczkolwiek nie jest to sprzeczne z obowiązującymi przepisami, gdyż takie konto nie posiada pełnej funkcjonalności (np. niemożliwe korzystanie jest z karty debetowej przez dziecko) w porównaniu do kont dla dzieci od 13 lat. Jednak stanowi pewną namiastkę "prawdziwego" konta bankowego. Konto takie możemy założyć w PKO BP – "Konto Junior".
