Lokata ma określoną kwotę, na którą została założona, termin trwania i oprocentowanie. Może być odnawialna lub nie. Lokaty powinna być oprocentowana trochę wyżej niż konta oszczędnościowe. Ma za to taką wadę, że zerwanie lokaty przed terminem najczęściej skutkuję utratą obiecanych odsetek. Czyli do zwrotu jest sam kapitał. Lokaty powinno się zakładać z środków, co do których jesteśmy pewni, że w czasie trwania lokaty nie będą nam potrzebne.
Chciałbym sprecyzować rodzaje lokat oraz krótko je opisać. Opisuję krótko wady i zalety proponowanych rozwiązań.
Generalnie na rynku jeśli chodzi o same zwykłe lokaty możemy trafić na:
- Lokatę standardową zakładaną na określony czas, kwotę, i oprocentowanie. Jedyne, na co tak naprawdę trzeba zwrócić uwagę to oprocentowanie – przy krótszych okresach do roku powinno być stałe, przy dłuższych okresach może być zmienne – np. stawka WIBOR 1M + określony wskaźnik.
- Lokatę dynamiczną – oprocentowanie wzrasta wraz z okresem trwania lokaty – najczęściej co miesiąc. Przykładowo lokata w na 3 miesiące może mieć oprocentowanie w pierwszym miesiącu 2%, w drugim 4%, a w trzecim 6%. Nie należy jednak się sugerować oprocentowaniem w ostatnim miesiącu trwania lokaty które też najczęściej widać na reklamach banku, lecz średnim oprocentowaniem, które w tym przypadku wynosi 4%. Najczęściej jest to napisane małym druczkiem w mało widocznym miejscu. Zaletą takich lokat jest to, że odsetki dopisują się z reguły po pełnym miesiącu.
- Lokatę rentierską – obiecane odsetki dostajemy na początku okresu trwania lokaty. W przypadku zerwania lokaty dostaniemy kapitał pomniejszony o wypłacone lokaty. Należy uważać na oprocentowanie, które z reguły jest trochę mniejsze niż na standardowych lokatach.
- Lokatę negocjowaną – lokata zakłada na indywidualnych warunkach ustalonych razem przez bank i klienta. Można negocjować oprocentowanie i okres trwania lokaty. Ostatnimi czasami mało popularna, ponieważ banki bardziej preferują nowych klientów i „nowe środki” niż „stare środki” stałych klientów.
- Polisolakatę – połączenie lokaty z ubezpieczeniem na życie i dożycie. Jest to nic innego jak lokata zakładana w towarzystwie ubezpieczeniowym w formie składki. Bo okresie trwania lokaty ubezpieczony dostaje kapitał powiększony o pewną premię. Taka forma lokaty jest zwolniona z podatku „belki”. Jednak środki nie są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, oraz w przypadku zerwania lokaty na środki trzeba poczekać od kilku dni do nawet dwóch tygodni. Kiedyś bardzo popularna teraz bardzo rzadko spotykane rozwiązanie.
A jaką lokatę wybrać? Po prostu najlepszą – musimy rozważyć okres na jaki jesteśmy w stanie zamrozić środki, później poszukać najlepszego oprocentowania. To, że mamy konto osobiste w swoim banku nie znaczy, że oszczędności nie możemy trzymać na lokacie w innym banku, który daje wyższe oprocentowanie. Nawet jeśli mamy niezbyt wysoką kwotę pieniądzy warto szukać najlepszego dla nas rozwiązania.
