Jaką masz polisę na życie?- żyć bogato i umrzeć późno ..........
W związku z tym, iż ostatnio odpisałem na parę maili , w których poproszono mnie o opinię odnośnie wybrania polisy na życie, postanowiłem w skrócie wskazać istotne z mojego punktu widzenia czynniki które dają mi obraz porównania i wybrania lepszej oferty ubezpieczeniowej. Taka mała ściąga...
Na samym początku zanim wybierzemy polisę , powinienem określić się do czego tak naprawdę ma mi służyć to ubezpieczenie?. W naszym kraju świadomość posiadania polisy ubezpieczeniowej jest znikoma .Społeczeństwo żyje z dnia na dzień, brak świadomości finansowej oszczędzania i pomnażania swojego majątku zagubiona jest przez życie na kredyt. W dalszym ciągu mimo zmiany pokolenia , dalej panuje opinia że Państwo ma nam dać emeryturę i zabezpieczyć w przykrych dla nas doświadczeniach życiowych( choroba, bieda, itp.). Takie nastawienie niestety życie dosyć szybko weryfikuje, a ZUS dokładnie odzwierciedla jego rolę i możliwości a co najgorsze decyzje nierzadko krzywdzące Polaków.
Więc czy warto mieć polisę
Polisa na życie jest produktem nienamacalnym , dlatego ciężko nam płacić systematycznie i ze świadomością, że kartka papieru ma nam w przyszłości dać jakieś konkretne korzyści. Jeśli nie masz celów na oszczędzanie, inwestowanie to zaraz zweryfikujesz zwoje moce finansowe , czy już masz zabezpieczenie na życie.
To nad czym warto się zastanowić przed wybraniem polisy....
1. Do czego ma mi służyć ta polisa?- do zabezpieczenia finansowego(zgromadzenia kapitału) w okresie emerytury, a może do zabezpieczenia rodziny w przypadku zajścia jakiś nieprzewidzianych zdarzeń w życiu ( utrata życia, wypadek, inne).
- prawda jest taka iż mimo wybrania najlepszego OFE(otwarty fundusz emerytalny), to wraz ze świadczeniem z ZUS nasza emerytura będzie wynosić około 40% naszego wynagrodzenia. Łatwo jest policzyć obecnie do naszych wynagrodzeń ile to będzie....
- im wcześniej zaczniesz oszczędzać na swoją przyszłość tym mniejsze składki będziesz płacić ..
2. Czy polisa zabezpieczy Państwa wszystkie aktywa w przypadku złego zdarzenia ?- tzn. kredyty , pozostałe zobowiązania finansowe + wydatki mieszkaniowe( czynsz i opłaty) na co najmniej 1 rok czasu+ środki na konsumpcję na co najmniej rok czasu?...tutaj powiem że minimalny okres w przypadku utraty pracy powinniśmy przyjąć jako 6 miesięcy.
- warto sobie podliczyć budżet miesięczny naszej rodziny jakim dysponujemy i zobaczyć co się stanie w przypadku gdy jednego żywiciela w rodzinie zabraknie. W przypadku gdy jeden z członków rodziny odejdzie w skutek przykrego zdarzenia to polisa, jej wartość powinna pozwolić na spłatę zobowiązań krótkoterminowych( kredyty gotówkowe, samochodowe, salda karty itp.), powinna być to dodatkowa kwota na przeżycie dla rodziny na okres co najmniej 1 roku- czasami ciężko się pozbierać po śmierci najbliższej nam rodziny , dlatego okres 1 roku jest walką z uczuciami - warto mieć wówczas swobodę finansową- by nie myśleć w tych złych chwilach o pracy , itp.
3. Jeśli wybierzemy polisę na życie z inwestycją to jaki procent składki płaci się( miesięcznie, kwartalne czy rocznie?) na ubezpieczenie w tej polisie a jaki % idzie na inwestycję?
-np. płacąc składkę 100 zł / miesiąc, może się okazać ze 60 zł płacimy za ubezpieczenie a tylko 40 zł to składka na inwestycje co wiąże się z wolniejszym pomnażaniem kapitału.
4. Jakie są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa z ubezpieczenia w tej polisie lub w ogólnych warunkach ubezpieczenia(taki regulamin) jest wszystko napisane.
- jest to bardzo ważne aby wiedzieć w jakich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci świadczenia np. za śmierć ubezpieczonego który zmarł w wyniku uprawiania extremalnego sportu.
5. Jaki % ze składki towarzystwo ubezpieczeniowe pobiera za obsługę mojej polisy oraz ile pani poniesie straty w przypadku kiedy pani zrezygnuje z tej polisy w 1,2 lub 7 roku .
- jest to bardo ważne by wiedzieć w jaki sposób można zrezygnować z polisy i czy to wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów. Często jest tak że przez pierwsze 2-3 lata można stracić do 90% wniesionego wkładu - jeśli wypowie się umowę polisy.
6 Opłaty administracyjne są ważne chociażby z tego punktu że to my ponosimy koszty obsługi takiej polisy i warto wiedzieć za co i za ile płacimy.
7 Czy w przypadku inwestycji można samemu dokonywać zmiany instrumentów inwestowania i czy jest to płatne.? i jak często można dokonywać zmian bez ponoszenia dodatkowych kosztów?
8. Czy agent/doradca wyjaśnił w jakie instrumenty można w tej polisie inwestować i jakie niesie to RYZYKO ze sobą ?
9. Czy w ogóle agent/doradca zapytał jakie są oczekiwania i możliwości terminowego regulowania składki?
Są to pierwsze z ważnych wg mojej oceny czynników które na samym początku pozwolą nam zobrazować atrakcyjność oferty polisy na życie wedle własnych oczekiwań. Oczywiście nie są to jedyne , bo jest wiele innych dla których warto zastanowić się z decyzją przed ostatecznym wyborem. Już wkrótce 100% pytań odnośnie polis ubezpieczeniowych.
