Ten „plastikowy pieniądz” umożliwia jego posiadaczowi korzystanie z środków finansowych, których nie posiada fizycznie na rachunku. Można zatem przyjąć, że jest to forma kredytowania przyszłych operacji finansowych. Wszelkie transakcje wykonane przez dysponenta takiej karty kredytowej rozliczane są w ciężar przyznanego limitu. Limit karty kredytowej ustalany jest przez bank na podstawie otrzymywanych dochodów lub historii kredytowej.
Wszystko zaczyna się od zdolności, a kończy na limicie i spłacie
Karta kredytowa jest praktycznie łatwo osiągalna, nie jest wymagane posiadanie konta w banku wydającym kartę. Przeważnie raz w miesiącu bank przysyła posiadaczowi karty kredytowej wyciąg z dokonanymi operacjami z dodatkową informacją dotyczącą spłaty. Termin uregulowania zadłużenia określony jest przez bank wydający kartę i zazwyczaj wynosi około trzydziestu dni od dnia otrzymania wyciągu. Limit karty kredytowej oprocentowany jest znaczenie wyżej niż linie kredytowe ROR-ów. Z kartą kredytową związane jest pojęcie okresu bezodsetkowego. Oznacza on, że jeżeli posiadacz karty kredytowej spłaci całość zadłużenia w wyznaczonym terminie, to nie zapłaci odsetek od kredytu, w przeciwnym bowiem wypadku musi uregulować odsetki od całości zadłużenia. Okres ten nie obejmuje transakcji gotówkowych. Okres odsetkowy określany jest kwotowo i procentowo przez bank. Zazwyczaj jest to ok. 5% wykorzystanej kwoty zaciągniętego kredytu. Okres odsetkowy w zależności od banku może wynieść od 51 do 61 dni. Należy bezwzględnie pamiętać, że okres bezodsetkowy dla danej transakcji nie zaczyna się wraz z jej zawarciem, ale jej początkiem jest pierwszy dzień miesięcznego cyklu rozliczeniowego.
Jak to działa w praktyce?
Przyjmijmy w naszych rozważaniach: karta kredytowa jest w portfelu, limit wynosi 10 000 zł, a suma wydatków, które klient pokrył za pomocą karty kredytowej wynosi 4 000 zł - tyle należy oddać bankowi. Przypisany do karty okres bezodsetkowy, wynoszący np. 50 dni, powoduje, że spłata zobowiązania w tym okresie, nie skutkuje naliczaniem odsetek. Spłata minimalna kredytu oznacza, że w przypadku powyższego zadłużenia, należy oddać bankowi tylko 5% z 4 000 zł, czyli 200 zł. Należy pamiętać, że tylko w przypadku spłaty całego zadłużenia na karcie, klient nie poniesie kosztów. W przypadku spłaty minimalnej, bank zacznie naliczać odsetki od dnia kiedy klient dokonał pierwszej transakcji w danym okresie rozliczeniowym.
Karta kredytowa to "plastikowy środek płatniczy", którym możemy płacić w sklepach tradycyjnych i w sieci, jak również wyciągać pieniądze z bankomatu. Różnią się tym od karty debetowej, którą również możemy płacić w sklepie, że możemy wydać więcej niż mamy na koncie. W przypadku debetowej karty, jest to niemożliwe, bowiem limitem jest ilość pieniędzy na koncie.
Co sprawia, że karta kredytowa jest atrakcyjna?
- Dzięki karcie kredytowej możemy płacić za zakupy, nie wypłacając pieniędzy,
- Wyjeżdżając za granicę, mamy możliwość korzystania z miejscowych bankomatów - nie jesteśmy zmuszeni kupować walutę. Warunek: musi to być karta kredytowa międzynarodowa,
- Kartę kredytową zazwyczaj można otrzymać za darmo (patrz niżej), a dokonywane płatności nie są objęte prowizją,
- bezpłatny kredyt, o ile zmieścimy się w okresie bezodsetkowym.
Niezapomnij o minusach kart kredytowych:
- zdarzają się opłaty za jej wydanie (nie wszystkie banki),
- oprocentowanie karty kredytowej,
- opłata za roczne użytkowanie.
Koszty karty kredytowej uzależnione są od banku, ponieważ opłaty za wydanie są często zerowe, a opłaty za użytkowanie uzależnione są od ilości (lub wartości bezgotówkowych) transakcji dokonanych za pomocą karty kredytowej.
Kryteria przyznawania kart kredytowych są różne, w każdym banku inne. Ostatnimi czasy zaostrzyły się one nieco, ale jednocześnie wzrosła liczba i wartość dokonywanych transakcji za ich pomocą, co świadczy o wzroście świadomości ułatwień w dokonywaniu zakupów i płatności. Aby wyszukać, porównać i wybrać odpowiednią kartę kredytową warto skorzystać z porównywarek finansowych, które umożliwiają porównanie kart kredytowych i możesz wypełnić online wniosek o kartę kredytową. Pamiętaj! Karta kredytowa musi być dopasowana do twoich możliwości finansowych.
Na koniec kilka dobrych rad. Proszę pamiętaj:
Transakcja bezgotówkowa to płatności kartą kredytową w terminalach w punktach handlowo-usługowych, takich jak: sklepy, kasy, stacje benzynowe, itp. Wszelkiego rodzaju płatności w internecie, telefoniczne. To również doładowania kartą kredytową telefonu komórkowego w bankomacie.
Spłacając tylko kwotę minimalną, trzeba brać pod uwagę, że okres ważności karty również ma swój koniec, i bank zażąda spłaty całości zadłużenia z karty, i tym samym, możemy popaść w spiralę niechcianego długu.
O spłacie zadłużenia należy pamiętać samemu - bank nie przypomni Tobie! To nie jest debet na rachunku bankowym, który jest automatycznie pokrywany z wpływów (dochody z pracy) na rachunek. Każdy dzień zwłoki, może nasz drogo kosztować - naliczane odsetki!
Ograniczyć do minimum transakcje gotówkowe, czyli przede wszystkim wypłaty z bankomatu. Banki pobierają dużą prowizję za takiego rodzaju transakcje. Wynosi ona około 3% wypłacanej kwoty, ale nie mniej niż 7 zł. I co bardzo istotne! Wypłata z bankomatu przy pomocy karty kredytowej, jest traktowana przez banki, jako operacja gotówkowa: nie przysługuje jej wówczas okres bezodsetkowy, a odsetki są naliczane natychmiast.
Jeżeli nie jest konieczne, nie dokonywać przelewów za pomocą karty kredytowej. Banki (nie wszystkie!) również w tym przypadku pobierają prowizję wynoszącą kilka złotych, ponadto niektóre z nich traktują przelewy jak transakcje gotówkowe. Najlepiej dowiedzieć się w banku jak traktowane są przelewy z karty kredytowej. Jeżeli jest traktowany jako transakcja bezgotówkowa, to w taki przypadku przysługuje nam okres bezodsetkowy, w przeciwnym wypadku niestety nie.
Należy również sprawdzić, czy pobierane są opłaty za dokonanie przelewów z rachunku karty kredytowej. Mogą one wynieść od kilku złotych do nawet kilkunastu.
Karta kredytowa to brzmi dumnie :)
Karta kredytowa jest produktem godnym polecenia, stosowana z rozwagą i zgodnie z wytycznymi banku, może usprawnić zarządzanie budżetem domowym oraz uzyskać relatywnie tani kredyt. Ale proszę pamiętaj! Odsetki w przypadku spłaty zadłużenia są wysokie i należy zawsze pamiętać o spłacie zadłużenia jak najszybciej, najlepiej w okresie bezodsetkowym. Pułapka kredytowa czyha na każdego nierozważnego użytkownika kart kredytowych.
