Poniżej prezentuję kroki, które należy podjąć, by stworzyć własny, bezpieczny i skuteczny plan finansów i budżetu domowego:
1. Określenie przychodu- zaczynam od sfery przychodowej. Poznanie dochodów budżetu domowego jest kluczowe dla jego zdefiniowania. To dochód w dużej mierze determinuje wydatki. Pozwala bowiem określić poziom konsumpcji, na jaki może sobie pozwolić gospodarstwo domowe.
2. Określenie wydatków stałych- są pewne wydatki, które musimy ponosić i nie za bardzo mamy wpływ na ich wysokość. Najczęściej są to koszty mieszkania (wynajem, kredyt), wszystkie rachunki, takie jak telefony, internet, ubezpieczenia (nie liczę polis z funduszem kapitałowym, które de facto są inwestycjami), które zdecydowaliśmy się opłacać i wszelkie koszty, co do których wiążą nas umowy. Do wydatków stałych nie zaliczam wydatków na paliwo, mamy bowiem wpływ na to ile jeździmy.
3. Zapisywanie wydatków zmiennych- większość z nas nie jest świadomych tego ile i na co wydaje. Uważam, że jest to najistotniejszy punkt całego programu równoważenia budżetu domowego, dlatego poświęciłem mu już dwa osobne wpisy (równoważenie budżetu domowego i zapisywanie wydatków)
4. Porównanie przychodu z kosztami stałymi i zmiennymi- aby ten punkt mógł być przeprowadzony, konieczna jest rzetelna realizacja trzech pierwszych kroków. Przypominam, ze nasze wyobrażenie o tym ile i na co wydajemy jest najczęściej błędne i dotyczy to także wydatków stałych. Dopóki nie spiszemy tych pozycji na kratce (czy w pliku excel) działamy w sferze wyobrażeń, a nie faktów. Celem tego punktu jest sprawdzenie, czy dochód jest wyższy niż wydatki. Budżet jest zawsze zdrowy, gdy wydatki są niższe niż dochód. Jeżeli tak nie jest, musimy to zmienić zwiększając przychód lub zmniejszając wydatki.
5. Maksymalizacja różnicy między przychodami, a wydatkami- punkt odnosi się głównie do sfery wydatkowej. W krótkim okresie raczej trudno jest zwiększyć przychody. Wszyscy najczęściej skupiamy się jedynie na sferze przychodowej, także zakładam, że to właśnie w sferze wydatków jest więcej do zrobienia. Najczęściej możemy zmniejszyc wydatki. Należy to zrobić bardzo rzetelnie. Czasem po prostu możemy sobie pozwolić na zwiększenie konsumpcji (powinniśmy jednak pamiętać o motywacji do oszczędzania). Czasem należy zwiększyć wydatki stałe, np. na ubezpieczenia, gdyż nasz przychód nie jest w wystarczającym stopniu zabezpieczony. Ogólnie jest to temat rzeka.
6. Inwestycje- inwestycje to sposób zagospodarowania nadwyżki między przychodem i wydatkami. To bardzo ważna część każdego budżetu domowego. Zawsze kiedy oszczędzamy, inwestujemy. Czy jest to lokata, czy fundusz, czy akcje, czy nawet gotówka w skarpecie, zawsze jest to inwestycja. Nie wszystkie inwestycje są dobre i korzystne dla inwestora, dlatego należy regularnie dokonywać ich przeglądu.
Jak wspomniałem we wstępie, każdy powinien przeprowadzić taką analizę raz na jakiś czas. Szczególnie jest to ważne przed podjęciem ważnych dla nas decyzji, takich jak zmiana pracy czy zakup mieszkania. Uważam, że rzetelna realizacja wszystkich tych kroków pozwala na zrównoważenie budżetu domowego i może zdziałać cuda w finansach osobistych każdego z nas.
