Wysokość oprocentowania, oczywiście im wyższe tym lepiej, ale zwróćmy głównie uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, a nie na kwoty podawane w reklamach, nie odzwierciedlają one bowiem naszego rzeczywistego zysku.
Rodzaj oprocentowania – mamy do wyboru oprocentowanie stałe lub zmienne. Stała stopa procentowa stosowana przy krótkich terminach daje pewność, że nie ulegnie zmianie w czasie trwania lokaty. Zmienna stopa procentowa jest zależna od zmian stóp procentowych NBP i może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty. Jeśli oczekujemy, że stopy procentowe mogą rosnąć, to warto wybrać oprocentowanie zmienne, jeśli zaś zależy nam na pewnym zysku, wybierzmy stopę stałą. Ostatnio pojawiło się na rynku także oprocentowanie progresywne, uważajmy jednak, bo może wprowadzić nas w błąd – reklamowane oprocentowanie zazwyczaj dotyczy tylko ostatniego miesiąca trwania lokaty, a średnie oprocentowanie za cały okres jest zdecydowanie niższe.
Okres trwania lokaty – najpopularniejsze są lokaty miesięczne, trzymiesięczne, półroczne i roczne, ale banki oferują też lokaty jednodniowe, tygodniowe, a także dwu- czy trzyletnie. Im dłuższy okres na jaki zdeponujemy środki, tym wyższe otrzymamy oprocentowanie, ale pamiętajmy, że często lokaty długoterminowe mają oprocentowanie zmienne, więc nie mamy gwarancji stałego zysku. Drugą ważną sprawą godną rozważenia przy decydowaniu o okresie trwania lokaty jest fakt, że w przypadku zerwania lokaty przed terminem możemy stracić odsetki, zatem trzeba jasno określić czas, w jakim zainwestowane pieniądze nie będą nam potrzebne.
Wysokość kwoty lokaty – im wyższa kwota, tym banki zazwyczaj oferują lepsze oprocentowanie. Często w reklamach „zapomina się" o minimalnej kwocie lokaty, od której naliczane jest atrakcyjne oprocentowanie – mamy np. 9%, ale dopiero od 50 tysięcy złotych, poniżej tylko 5 czy 6% - mówimy wówczas o oprocentowaniu progowym, czyli zależnym od kwoty lokaty. Warto wcześniej pytać i dokładnie sprawdzać, czy atrakcyjne oprocentowanie nie jest zależne właśnie od wysokiego depozytu.
Częstotliwość kapitalizacji odsetek – generalnie im częstsza kapitalizacja, tym lokata przynosi nam większy zysk, lepsza jest dlatego kapitalizacja miesięczna, a nie np. półroczna, czy roczna, gdyż w przypadku częstszej kapitalizacji pojawia się tzw. procent składany - naliczone odsetki dodawane są do lokaty i procentują dalej.
Wysokość dodatkowych opłat związanych z założeniem lokaty, z jej obsługą – mogą wystąpić np. opłaty związane z transferem środków z lokaty na konto w innym banku lub inne należności, które, jeśli kwota lokaty jest niewielka, mogą istotnie obniżyć nasz realny zysk.
Dodatkowe warunki w przypadku przedterminowego zerwania umowy – sprawdźmy czy oprócz odsetek, nie musimy uiścić jakiejś kary umownej za zerwanie lokaty przed czasem.
Jak można założyć lokatę - zazwyczaj lokaty zakłada się w oddziale banku, ale istnieją też lokaty dostępne jedynie w Internecie. Te ostatnie bywają lepiej oprocentowane, ale często bank wymaga od nas założenia konta osobistego – warto wcześniej przemyśleć, czy aby na pewno potrzebne jest nam następne konto osobiste, którego obsługa może być płatna.
Dodatkowe oferty banków np. dla stałych klientów – często banki oferują swoim „starym” klientom lepsze oprocentowanie, ale nie jest to regułą – czasem jest i tak, że bank nastawia się na zdobywanie nowych odbiorców swoich usług i to właśnie im oferuje lepsze warunki niż już zdobytym klientom.
Dlatego przy wyborze lokaty należy kierować się zdrowym rozsądkiem i wcześniejszą, doglębną analizą!
