Jednak, gdy zbliża się czas podjęcia decyzji kredyt hipoteczny i jego zaciągnięcie wydają się zbyt skomplikowane na naszą głowę. Obraz dokumentacji i problemów spotwarza się, a wyobrażenie o spłacie kredytu przez następne 30 lat wydaje się niewiarygodne i uwłaczające. I w tym momencie należy zatrzymać swoje rozbiegane myśli i zacząć od początku planowanie inwestycji. Procedura krok po kroku rozjaśni wszelkie wątpliwości, a postępowanie zgodnie z nią przeprowadzi nas przez proces ubiegania się o kredyt hipoteczny zwinnie i skutecznie.
Procedura zaciągania kredytu hipotecznego wygląda w zbliżony sposób we wszystkich bankach, zatem wystarczy kierować się według podanych niżej podpunktów:
Znajdź nieruchomość.
Warto poszukać swojego wymarzonego mieszkanka lub domu na różnego typu stronach internetowych (na przykład gratka.pl) lub zacząć współpracę z biurem nieruchomości. Oczywiście dotyczy to tych osób, które nie mają zamiaru budować domu. Informacje dotyczące nieruchomości są niezwykle istotne dla banku, zatem bez znalezionego celu kredytowania można ubiegać się jedynie o wydanie promesy kredytowej, czyli akceptacji potwierdzenia dochodów.
Podpisz umowę przedwstępną ze sprzedającym mieszkanie.
Co prawda podpisanie umowy przedwstępnej nie jest konieczne na początku, jednak niesie ze sobą wiele korzyści. Przede wszystkim obliguje do przestrzegania warunków umowy – w ten sposób sprzedawca nie podwyższy ceny w przypadku przeciągającej się procedury uzyskania kredytu oraz nie znajdzie innych zainteresowanych kupnem mieszkania. Umowa przedwstępna może być zawierana u notariusza lub może być to zwykła umowa cywilnoprawna. Obie te umowy muszą zawierać dane dotyczące stron umowy, przedmiotu transakcji, ceny i sposobu zapłaty oraz termin zawarcia głównej umowy kupna-sprzedaży.
Skompletuj dokumenty kredytowe.
Decyzja banku odnośnie przyznania kredytu hipotecznego w głównej mierze zależy od zgromadzonych dokumentów, dlatego ten etap można uznać za najważniejszy w całej procedurze ubiegania się o kredyt hipoteczny. Na tym etapie ściśle współpracuje się z bankowym doradcą kredytowym lub niezależnym. Warto być przygotowanym na doniesienie niestandardowych dokumentów, o jakie mogą poprosić nas analitycy kredytowi. Warto dowiedzieć się, jakiego typu dokumenty mogą być brane pod uwagę i dołączyć je do standardowego kompletu danych.
Złóż wniosek kredytowy.
Od naszego doradcy dostaniemy wniosek, który należy wypełnić i dołączyć do niego wszystkie dokumenty aplikacyjne. Następnie komplet danych przekazujemy do weryfikacji bankowej.
Poczekaj na decyzję kredytową i dołącz na prośbę dodatkowe dokumenty.
Na tym etapie może zostać wydana decyzja warunkowa, czyli prośba o doniesienie dodatkowych dokumentów. Jeżeli wcześniej przewidzimy, jakiego typu niestandardowe dokumenty będą wymagane, to mamy szansę zaoszczędzić nawet do kilkunastu dni. Podjęta decyzja może być pozytywna, negatywna lub dokonać się po spełnieniu dodatkowych warunków. Gdy wszystko zostanie załatwione bank może zacząć przygotowywać umowę kredytową. Warto pamiętać, że można się odwoływać od wydania negatywnej decyzji kredytowej. Natomiast większość banków zastrzega sobie prawo do odrzucania wniosków kredytowych bez podania przyczyny.
Podpisz umowę kredytową z bankiem.
Po pozytywnej decyzji zazwyczaj w ciągu kilku dni następuje podpisanie umowy kredytowej. Zanim jednak podpiszemy powinniśmy dostać jeden egzemplarz do wglądu i sprawdzić czy informacje zgadzają się z tymi zawartymi w decyzji. Przy podpisywaniu umowy docelowej należy sprawdzić jej treść i zapisów odnoszących się do załączników, takich jak: regulamin kredytu, oświadczenie o poddaniu się egzekucji, oświadczenia do sądu, ubezpieczycieli i inne.
Podpisz zabezpieczenia przejściowe.
Niektóre z banków podpisują dokumenty ubezpieczenia na życie, od utraty pracy i nieruchomości. Natomiast wraz z podpisaniem umowy kredytowej ustanawia się zabezpieczenia przejściowe – pomostowe i ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
Załóż rachunek ROR.
Zazwyczaj tego samego dnia, gdy podpiszemy umowę kredytową, musimy założyć rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy. Jedynie nieliczne banki tego nie wymagają. Właśnie z tego konta bank będzie pobierał raty kredytowe.
Udaj się do notariusza.
W celu podpisania aktu notarialnego, który potwierdza transakcję kupna sprzedaży należy odwiedzić notariusza w większości przypadków. Wyjatkiem są sytuacje, w których kredytobiorcy finansują zakup mieszkania od dewelopera, spółdzielni lub budują dom sposobem gospodarczym. Jeżeli kupujemy nieruchomość będącą w budowie, to podpisanie aktu notarialnego następuje dopiero po oddaniu powierzchni do użytkowania.
Pamiętaj o zabezpieczeniach docelowych.
Hipoteka jest zabezpieczeniem kredytu i wpisana jest na pierwszym miejscu w księdze wieczystej. Banki przed uruchomieniem kredytu wymagają złożenia w sądzie wniosku o wpis do hipoteki wtedy gdy księga wieczysta jest nieobciążona. Inny wniosek dotyczy wykreślenia hipoteki innego banku i wpis aktualnej hipoteki w przypadku refinansowania kredytu zaciągniętego w innej placówce. Trzecią sytuacją jest złożenie wniosku w sądzie o założenie księgi wieczystej i wpis do hipoteki w przypadku mieszkań wprost od dewelopera lub spółdzielni. Te działania możemy zlecić naszemu notariuszowi. Zarówno bank, jak i kredytobiorca zostaną powiadomieni listownie o wpisie do księgi wieczystej. Po upływie 2 tygodni kredytobiorca powinien odebrać aktualny wpis z księgi wieczystej i dostarczyć go do banku. W kolejnym miesiącu bank zaprzestaje pobierania opłat z tytułu ubezpieczenia pomostowego. Wtedy też można ubiegać się o zwrot weksli ustanawiających zabezpieczenie przejściowe.
Uruchom swoje środki.
Trzeba uzupełnić polecenie wypłaty środków, aby je dostać. Na dokumencie muszą być zamieszczone podpisy wszystkich kredytobiorców.
W prawdzie opis procedury może wydawać się długi i czasochłonny, jednak rozjaśnia wiele punktów spornych i mobilizuje do działania punkt po punkcie. Gdy zastosujemy się do wyżej opisanej procedury ubiegania się o kredyt mieszkaniowy, mamy duże szanse na szybkie i bezproblemowe uzyskanie pozytywnej decyzji od banku.
