Długi dobre i złe.
Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być poprzedzona analizą stanu naszych finansów. A także odpowiedzią na pytania: w jaki sposób nowe zadłużenie wpłynie na nasz budżet i do jakiej kategorii zadłużenia należy je zaliczyć.
Udzielenie odpowiedzi na powyższe pytania jest o tyle istotne, że liczba kredytów oraz wysokość zadłużenia, jakim możemy się aktualnie „pochwalić" jako społeczeństwo konsumpcyjne, osiągnęły niepokojąco wysoki poziom.
Zadłużenia można podzielić na
dwie podstawowe kategorie:
Kredyty i pożyczki konsumpcyjne należą do najdroższych i najmniej korzystnych zadłużeń. W wyniku zaciągnięcia kredytu konsumpcyjnego nie powiększamy swojego majątku trwałego (aktywów), jak również nie tworzymy dodatkowego dochodu. Efektem takiego zadłużenia jest comiesięczny wypływ gotówki z naszej kieszeni przy jednoczesnej utracie wartości zakupionych dóbr. Zabezpieczenie kredytu czy pożyczki stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy, pożyczkobiorcy lub poręczenia innych osób, a ich wysokość zależy od możliwości spłaty przez osobę zaciągającą kredyt lub pożyczkę.
Tego typu zadłużenie zaciągamy najczęściej w celu zaspokojenia potrzeb konsumpcyjnych, takich jak zakup samochodu, lodówki, pralki, wycieczki, pobytu w SPA.
Kredyty i pożyczki inwestycyjne przeznaczane są na finansowanie realizowanych przez kredytobiorcę przedsięwzięć, których celem jest powiększenie wartości jego majątku trwałego (aktywów) i tworzenie dochodu liniowego (pasywnego). Środki pozyskane w ten sposób mogą finansować inwestycje polegające na zakupie maszyn, urządzeń, nieruchomości generujących dochód, papierów wartościowych, akcji, udziałów.
Uzyskanie środków w drodze tego rodzaju kredytu uwarunkowane jest sporządzeniem przez wnioskodawcę szczegółowego biznesplanu inwestycji, w którym przedstawione są plany w zakresie efektywności ekonomicznej (przewidywana stopa zwrotu), słuszności inwestycji, przewidywanych zysków oraz dobrze przygotowanych kosztorysów i innych kalkulacji.
Wskaźnik bezpieczeństwa
Dokonując porównania kredytu konsumpcyjnego oraz inwestycyjnego możemy stwierdzić, że kredyty konsumpcyjne należą do kategorii złych długów, ponieważ w ich konsekwencji nie zwiększamy wartości posiadanych aktywów, a jedynie generujemy pasywa.
Kredyt inwestycyjny, który zgodnie ze sporządzonymi planami inwestycyjnymi ma stworzyć dochód pasywny i zwiększyć wartość posiadanych aktywów, należy do dobrych długów. Jednakże należy pamiętać, że przeszacowany kredyt inwestycyjny, czyli przekraczający dopuszczalny wskaźnik zadłużenia, należy do złych długów, zwiększających ryzyko naszej niewypłacalności.
Prawidłowe zarządzanie finansami, poza właściwą oceną posiadanego zadłużenia, wymaga także stałego monitorowania poziomu naszego zadłużenia. Bezpieczny poziom zadłużenia nie powinien przekroczyć 30% naszych dochodów netto. Dlatego też wskaźnik zadłużenia należy monitorować przynajmniej raz w roku i przed zaciągnięciem każdego nowego kredytu.
Wskaźnik zadłużenia uzyskamy: dzieląc wysokość miesięcznych rat od zaciągniętych kredytów (pożyczek) przez miesięczny dochód netto i mnożąc wynik przez 100.
Wiedza o tym, jakiego rodzaju długi są bezpieczne oraz jak utrzymywać zadłużenie w granicach dopuszczalnego wskaźnika zadłużenia, jest potrzebna każdemu. Niezależnie od tego, czy zabezpieczenie siebie i rodziny oparte jest na oszczędzaniu, czy na inwestowaniu. Ponadto umiejętność prawidłowego korzystania z pieniędzy innych ludzi, czyli pożyczek lub kredytów należących do kategorii kredytów inwestycyjnych, jest konieczna i niezbędna zarówno osobie będącej inwestorem bezpiecznym, jak osobie będącej inwestorem agresywnym.
