Problem zadłużenia narasta najczęściej latami. Zdarza się, że ktoś ma problem ze spłaceniem dwóch albo trzech kredytów i to wziętych z dozą rozsądku – na przykład na mieszkanie i samochód. Nie zawsze jest to wina lekkomyślości, acześto wypadków losowych: utraty pracy lub choroby.