W praktyce, wybór lokaty bankowej często ogranicza się do zapoznania z aktualnym rankingiem lokat pod względem wartości oprocentowania środków finansowych zgromadzonych na lokacie i sprawdzenia, czy założenie interesującej lokaty nie wiąże się z koniecznością przeniesienia rachunku bieżącego do nowego banku. Choć w danym momencie lokata znajdująca się na szczycie tego rankingu może rzeczywiście posiadać najlepsze warunki, to w zmiennych warunkach rynkowych, już po dwóch miesiącach, czy nawet połowie roku, lokata ta może znaleźć się na samym dole stawki. Ponieważ założenie lokaty bankowej wiąże się z ograniczeniami w dostępności do własnych środków finansowych, istotne staje się zapoznanie z czynnikami wpływającymi na rentowność lokaty przez cały okres jej założenia.
Oprocentowanie lokat bankowych
Nominalne oprocentowanie lokat w skali roku jest jednym z ważniejszych czynników wpływających na zysk z lokaty bankowej. Im jest ono wyższe, tym wyższy powinien być zysk z lokaty. Jednak formuła ta nie zawsze się sprawdza, ponieważ na wartość zysku większy wpływ ma oprocentowanie efektywne, zależne od kwoty kapitału podstawowego, pracującego na przyszłe odsetki. Z tego powodu lokata bankowa o kapitalizacji odsetek w momencie wygaśnięcia lokaty staje się gorszym wyborem niż lokata o większej częstotliwości kapitalizacji odsetek.
Ze względu na zmieniające się warunki rynkowe, istotny jest również typ oprocentowania środków finansowych znajdujących się na lokacie. Pod tym względem wyróżnić można oprocentowanie stałe i zmienne. Wobec zmniejszających się 'centralnych' stóp procentowych oraz oprocentowania lokat bankowych, korzystniejszym wyborem staje się wybór lokaty o oprocentowaniu stałym, najlepiej długoterminowej, ponieważ nie wpłyną na nią zbliżające się kolejne obniżki stóp procentowych. W odwrotnej sytuacji warto skorzystać z możliwości oferowanych przez lokaty o oprocentowaniu zmiennym lub kolejno odnawiane po sobie lokaty krótkoterminowe, których aktualne oprocentowanie dostosowuje się do obecnie panujących warunków rynkowych.
Realny zysk z lokaty bankowej
Wartość przyjmowana przez efektywne oprocentowanie lokat bankowych istotna jest również dla wysokości realnie uzyskiwanego zysku z lokaty bankowej. Nie ulega wątpliwości, iż ze względu na uzyskany dochód kapitałowy konieczne staje się odprowadzenie należnego państwu podatku Belki w wysokości 19 % od kwoty odsetek. Drugim czynnikiem obniżającym wartość uzyskanego zysku jest inflacja, czyli utrata wartości pieniądza i jego możliwości nabywczych. W ciągu roku czasu, ta sama kwota nominalna będzie mogła zostać wykorzystana do zakupienia mniejszej ilości towarów i usług, np. o 3 %. Zatem oprocentowanie efektywne lokaty musi przynieś wartość odsetek przewyższającą wartość inflacji oraz podatku, w przeciwnym razie, zamrożenie środków finansowych na wybranej lokacie okaże się daleko nieopłacalne.
