Zdolność kredytowa: Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową przed wzięciem kredytu hipotecznego lub w ogóle ją uzyskać, to najprawdopodobniej powinnieneś spłacić kredyty samochodowe i na sprzęt RTV, oddać karty kredytowe, poprawić sytuację w Biurze Informacji Kredytowej oraz, jeśli nie jesteś zatrudniony na umowe o pracę – udokumentować stabilność dochodów. Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, instytucja finansowa sprawdza zdolność kredytową ewentualnego klienta.Na tej podstawie może oszacować, jak dużą miesięczną ratę spłaci klient. Najprościej mówiąc możemy założyć, że po to kredytodawca porównuje dochody klienta z jego regularnymi co miesięcznymi wydatkami. Jako wydatki traktujemy raty innych kredytów i limity w rachunkach oraz kartach debetowych i kredytowych, ale także koszty życia, domu czy posiadanego auta. Praktyka kredytodawców jednak różni się od przedstawionej teorii i tutaj mamy pole do popisu dla doświadczonego doradcy kredytowego, mogącego nam podpowiedzieć, który z kredytodawców jest praktycznie najbardziej elastyczny, jeśli chodzi o kalkulację kosztów życia. Obok dochodów, istotny wpływ na zdolność kredytową klienta mają: jego historia kredytowa, wiek, forma zatrudnienia czy wielkość miejscowości, w którym zamieszkuje. Na część z tych czynników nie mamy wpływu, ale modyfikując inne możemy samodzielnie poprawić własną zdolność kredytową. Poniżej parę podpowiedzi, które pomogą poprawić Twoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa: Zamknij kartę kredytową, zmniejsz limit w rachunku bieżącym
Rozpocznij od sprzątania w domowym budżecie. Jeśli karta debetowa nie jest ci niezbędna, oddaj ją bankowi. Nawet jeśli korzystasz z niej nieczęsto, przy ocenie zdolności kredytowej przysługujący Tobie limit będzie brany pod uwagę. Kredytodawca zakłada, że w każdej chwili możesz używać karty i zaciągnąć następny kredyt. Ta sama kwestia dotyczy limitu w ROR. Jeśli czujesz się z nim pewniej, przemyśl czy nie dałoby się go nieco zmniejszyć.
Zdolność kredytowa: Uporządkuj kredyty
Jeśli spłacasz kredyt konsumpcyjny wzięty na lodówkę czy pralkę, pamiętaj, że instytucja finansowa uwzględni miesięczną spłatę jako permanentne obciążenie rodzinnego budżetu. Mniejszy problem, jeżeli są to końcowe raty kredytu spłacanego od kilku lat - na nie instytucja finansowa może przymknąć oko. Jeżeli jednak chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, poczekaj z wymianą samochodu. Jeśli nie masz innej opcji, przemyśl małą pożyczkę od znajomych.
Zdolność kredytowa: Zatroszcz się o niezłą historię w Biurze Informacji Kredytowej.
BIK zbiera m.in. informacje o kredytach spłacanych na czas. Z uwagi na to, dobrze jest raz na jakiś czas zaciągnąć mały kredyt i rzetelnie go spłacać - to świetnie wpływa na zdolność kredytową. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej niekoniecznie musi zostać odebrany dobrze. Można natomiast być pewnym, że instytucja finansowa sprawdzi dane w Biurze Informacji Kredytowej, zanim udzieli kredytu. Zanim rozpoczniesz rozglądać się za kredytem hipotecznym, sprawdź lepiej sam, co mówią o tobie raporty BIK. Możliwe bowiem, że w BIK są nieaktualne
dane, które należy poprawić.
Zdolność kredytowa: Wydłuż czas spłaty kredytu
Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej instytucja finansowa pobierze odsetek. Taka reguła stosuje się do kredytów każdego rodzaju. Dłuższy okres kredytowania pozwala wydatnie zmniejszyć wysokość miesięcznej raty, a to ma wpływ na zdolność kredytową. Wydłużając czas spłaty kredytu, możemy ubiegac się o więcej pieniędzy. Możemy też spłacić kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli otrzymamy dodatkowe środki.
Zdolność kredytowa: Znajdź współkredytobiorców
Aby polepszyć Twoją zdolność kredytową, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku wspólnie z rodzicami. Nie będą wpisani do KW jako właściciele nieruchomości, pomimo tego będą stanowić dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Trzeba brać jednakże pod rozwagę wiek rodziców – w niektórych wypadkach może on skrócić maksymalny okres kredytowania. Współkredytobiorcą może to być dowolna osoba z rodziny np. rodzice, brat lub siostra.
Zdolność kredytowa: Znajdź dodatkowe zabezpieczenie kredytu
Rodzina może pomóc jeszcze w jeden sposób – wyrazić zgodę, aby ich lokum stanowiło dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Pomoże to wziąć większy kredyt i wynegocjować lepsze warunki min.: stawkę oprocentowania, marżę, koszty okołokredytowe.
Zdolność kredytowa: Zrezygnuj z rat malejących
Na zdolność kredytową ma wpływ też rodzaj rat kredytu mieszkaniowego. Raty równe to wieksze koszty kredytu, ale wypadają korzystniej przy obliczaniu zdolności kredytowej. Raty malejące w pierwszym okresie są dużo wyższe i będą źle wpływać na zdolność kredytową. To te pierwsze miesiące instytucja finansowa bierze pod uwagę przy obliczaniu.
Zdolność kredytowa: Starannie wybierz walutę kredytu
Wpływ na zdolność kredytową ma też waluta kredytu. Jeśli pragniesz wziąć kredyt hipoteczny w walucie obcej, będziesz musiał wykazać zdolność kredytową wyższą o 20 %, niż dla takiego samego kredytu w PLN. To przepis wprowadzony przez KNF, który ma zapobiec zadłużaniu się w walutach obcych.
Zdolność kredytowa: Wykaż stałośc dochodów
Banki przychylnym okiem spoglądają na osoby zatrudnione na umowę o pracę . W grupie podwyższonego ryzyka są kredytobiorcy pracujący w formie umów cywilnoprawnych. Ale nie znaczy to, że są z miejsca skazani na porażkę. Jeżeli pracują tak od dłuższego czasu i są w stanie udokumentować stałość dochodów, instytucja finansowa bierze to pod uwagę. Atutem dla osoby prowadzącej działalność gospodarczą w formie samozatrudnienia może być dla przykładu umowa o współpracy z kontrahentem na czas nieokreślony. Mikroprzedsiębiorcy mogą mieć problem z kosztami działalności. O ile ze względów podatkowych lepiej będzie wykazywać straty, to jednakże uniemożliwia to później udokumentowanie zarobków. Szacując zdolność kredytową, instytucja finansowa bierze pod uwagę roczny PIT przedsiębiorcy.
