I. Osoby wykonujące zawód medyczny w ramach indywidualnej praktyki lub indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej, które podpiszą kontrakt z Zakładem Opieki Zdrowotnej utworzonym przez podmioty wymienione w art. 8 ust. 1 pkt 1-3 Ustawy o Zakładach Opieki Zdrowotnej w myśl Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 23 grudnia 2004 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu przyjmującego zamówienie na świadczenia zdrowotne zobowiązane są do posiadania ubezpieczenia obowiązkowego.
Częste pytania i wątpliwości lekarzy:
1. Czy każda umowa lekarza ze szpitalem podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu?
Nie każda. Należy zwrócić uwagę, że temu ubezpieczeniu podlegają tylko podmioty wykonujące świadczenia w ramach praktyki lekarskiej, dlatego nie podlegają osoby fizyczne wykonujące świadczenia w ramach umowy cywilnoprawnej.
2. Czy każdy kontrakt ze szpitalem podlega ubezpieczeniu obowiązkowemu?
Nie każdy, tylko kontrakty z Zakładami Opieki Zdrowotnej utworzonymi przez podmioty wymienione w art. 8 ust. 1 pkt 1-3 Ustawy o Zakładach Opieki Zdrowotnej tj.:
1) ministra lub centralny organ administracji rządowej;
2) wojewodę;
3) jednostkę samorządu terytorialnego;
dlatego kontrakt z niepublicznym zakładem opieki zdrowotnej nie podlega temu ubezpieczeniu.
3. Jaka jest suma gwarancyjna (SG) i co ona zapewnia?
Minimalna SG to równowartość w złotych kwoty 46 500 Euro przy zastosowaniu kursu średniego Euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta. Kwota SG ustalona w Euro, lecz i tak wyrażana jest docelowo w złotych, dlatego nie należy obawiać się wahań kursu Euro. SG określona jest na każde zdarzenie bez limitu ilości zdarzeń, czyli tak naprawdę nielimitowana jest SG na wszystkie zdarzenia a jedynie na jedno zdarzenie. Suma gwarancyjna nie jest jednak wysoka gdyż stanowi niespełna 200 000 zł na każde zdarzenie, a roszczenia, jakie są zasądzane w Polsce mogą kilkukrotnie przewyższać tą sumę.
4. Jaki zakres daje to ubezpieczenie?
Ubezpieczeniem OC jest objęta odpowiedzialność cywilna podmiotu przyjmującego zamówienie na świadczenia zdrowotne za szkody wyrządzone przez działanie lub zaniechanie ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, podczas udzielania tych świadczeń, w których następstwie została wyrządzona szkoda. UWAGA!!! Towarzystwo Ubezpieczeniowe odpowiada tylko za szkody związane z zakontraktowanymi z Zakładem Opieki Zdrowotnej świadczeniami. Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:
1) polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia;
2) powstałych w wyniku nałożenia kar umownych;
3) powstałych wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru
Zakres tego ubezpieczenia pod względem wykonywania świadczeń medycznych ograniczony jest jedynie trzema wyłączeniami jednak, co istotne nie zawiera odpowiedzialności za szkody powstałe wskutek posiadania i użytkowania mienia jak również szkody w mieniu w tym ruchomym i nieruchomościach, ponadto nie obejmuje pokrycia kosztów wynagrodzenia rzeczoznawcy oraz zwrotu kosztów podjętych środków w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów. Te ryzyka mogą być pokrywane przez dodatkowe ubezpieczenie OC i ubezpieczenie ochrony prawnej.
II. Dnia 9 stycznia 2008 roku zostało ogłoszone w Dz.U. Nr 3 z 2008 r., poz. 10 Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 28 grudnia 2007 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej świadczeniodawcy udzielającego świadczeń opieki zdrowotnej. Rozporządzenie to narzuca na podmioty zawierające umowę z NFZ-em zawarcie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, dotyczy ono w szczególności NZOZ-ów i Praktyk Lekarskich, dla tych podmiotów ustalono Sumę Gwarancyjną stanowiącą równowartość w złotych 46 500 Euro na jedno zdarzenie i 275 000 Euro na wszystkie zdarzenia. Ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność cywilną świadczeniodawcy udzielającego świadczeń opieki zdrowotnej, za szkody wyrządzone w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego, w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, podczas udzielania świadczeń opieki zdrowotnej wykonywanych na podstawie umowy o udzielanie świadczeń opieki zdrowotnej.
Częste pytania i wątpliwości lekarzy:
1. Czy lekarz podpisujący umowę z zakładem opieki zdrowotnej, który posiada kontrakt z NFZem musi mieć to ubezpieczenie obowiązkowe?
Nie każda, tylko podmioty podpisujące bezpośredni kontrakt z NFZ mają obowiązek zawarcia tego ubezpieczenia.
2. Jaka jest suma gwarancyjna (SG)?
Minimalna SG to równowartość w złotych kwoty 46 500 Euro na jedno zdarzenie i 275 000 Euro na wszystkie zdarzenia przy zastosowaniu kursu średniego euro ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski po raz pierwszy w roku, w którym umowa ubezpieczenia OC została zawarta. Jedyną różnica z powyżej omawianym ubezpieczeniem jest limit wypłaty odszkodowania na wszystkie zdarzenia do kwoty 275 000 Euro.
3. Jaki zakres daje to ubezpieczenie?
Zakres jak w powyżej omawianym ubezpieczeniu obowiązkowym. UWAGA!!! Towarzystwo Ubezpieczeniowe odpowiada tylko za szkody związane z zakontraktowanymi z NFZ świadczeniami. I tak jak w powyższym ubezpieczeniu ryzyka nie ubezpieczone mogą być pokrywane przez dodatkowe ubezpieczenie OC i ubezpieczenie ochrony prawnej.
III. Zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Finansów z dnia 26 kwietnia 2010r. (na podstawie art. 48a, dodanego do Ustawy o Zawodzie Lekarza i Lekarza Dentysty z 1 stycznia 2010 r) od dnia 12 czerwca 2010 roku obowiązuje nowe ubezpieczenie OC skierowane do wszystkich lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód:
1) w zakładzie opieki zdrowotnej
2) w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej, indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej lub grupowej praktyki lekarskiej.
Lekarze i lekarze dentyści podlegają obowiązkowi zawarcia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych.
Częste pytania i wątpliwości lekarzy:
1. Czy każdy lekarz powinien posiadać to ubezpieczenie?
Zgodnie z §1 rozporządzenie określa szczegółowy zakres obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w zakładzie opieki zdrowotnej, w ramach indywidualnej praktyki lekarskiej, indywidualnej specjalistycznej praktyki lekarskiej lub grupowej praktyki lekarskiej, za szkody wyrządzone przy wykonywaniu czynności zawodowych, zwanego dalej „ubezpieczeniem OC”, termin powstania obowiązku ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną tego ubezpieczenia.
Rozporządzenie w żaden sposób nie wyklucza osób pracujących na umowę o pracę, a wręcz wyraźnie wskazuje również na lekarzy wykonujący zawód w zakładzie opieki zdrowotnej. Interpretacja Ministerstwa Zdrowia powołuje się na Kodeks Pracy, który reguluje warunki pomiędzy podmiotami stosunku pracy a mianowicie pracownikiem i pracodawcą, ale wcale nie uwalnia pracownika od odpowiedzialności za szkody wyrządzone w trakcie wykonywania czynności medycznych. Zgodnie z Kodeksem Pracy odszkodowanie ustala się w wysokości wyrządzonej szkody, jednak nie może ono przewyższać kwoty trzymiesięcznego wynagrodzenia przysługującego pracownikowi w dniu wyrządzenia szkody, a ponadto, jeżeli pracownik umyślnie wyrządził szkodę, jest obowiązany do jej naprawienia w pełnej wysokości.
Ponadto lekarz zgodnie z Kodeksem Etyki Lekarskiej nie może odmówić pomocy lekarskiej w przypadkach niecierpiących zwłoki, jeśli pacjent nie ma możliwości uzyskania jej ze strony instytucji powołanych do udzielania pomocy. W takich przypadkach również istnieje odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone w trakcie udzielania takiej pomocy.
2. Jaka jest suma gwarancyjna (SG)?
Ministerstwo Finansów w Rozporządzeniu wymieniło III grupy ryzyka i przyporządkowało odpowiednio sumy gwarancyjne, możemy tylko polemizować czy ten podział jest słuszny, lecz w każdym razie obowiązujący i przedstawiam go w poniższej tabelce:
W odniesieniu do lekarza i lekarza dentysty wykonujących zawód w zakresie specjalizacji:
Grupa I. Anestezjologia i intensywna terapia, położnictwo i ginekologia, chirurgia (również chirurgia stomatologiczna i szczękowo-twarzowa), neonatologia, onkologia kliniczna, ortopedia i traumatologia narządu ruchu, urologia, otorynolaryngologia, okulistyka i medycyna ratunkowa
Minimalna Suma Gwarancyjna - € 100 000,00
Grupa II. Lekarz dentysta (oprócz chirurgów stomatologów oraz chirurgów szczękowo-twarzowych)
Minimalna Suma Gwarancyjna - € 50 000,00
Grupa III. Pozostali lekarze
Minimalna Suma Gwarancyjna - € 25 000,00
3. Jaki zakres daje to ubezpieczenie?
Ubezpieczeniem OC objęta jest odpowiedzialność cywilna lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, przy wykonywaniu czynności zawodowych.
Ubezpieczenie OC nie obejmuje szkód:
1) wyrządzonych przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu, a także w okresie zawieszenia prawa do wykonywania zawodu, chyba że szkoda jest następstwem wykonywania zawodu przed pozbawieniem prawa do wykonywania zawodu lub zawieszenia;
2) polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy;
3) polegających na zapłacie kar umownych;
4) powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.
I znowu tak jak w pozostałych dwóch ubezpieczeniach obowiązkowych nie objęte są ryzyka związane z posiadaniem i użytkowaniem mienia ani pozostałe koszty związane z pokryciem kosztów dodatkowych, dlatego niezbędne jest w takim przypadku posiadanie ubezpieczenia dobrowolnego OC oraz ubezpieczenia ochrony prawnej.
Najkorzystniejszą jak dotychczas ofertę posiadają Izby Lekarskie w Bielsku-Białej, Opolu i Częstochowie. Podmioty zainteresowane zaoferowaniem takich rozwiązań prosimy o kontakt.
Jakie korzyści ma to rozwiązanie?
1) Włączone ubezpieczenie za szkody wyrządzone w nieruchomościach i mieniu ruchomym, z których ubezpieczony korzystał na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użytkowania, leasingu lub innej podobnej formy korzystania z cudzej rzeczy oraz OC pracodawcy (do limitu odpowiedzialności w wysokości 50 000zł na jedno zdarzenie i 150 000zł na wszystkie zdarzenia). Zakres ubezpieczenia może zostać rozszerzony o Odpowiedzialność cywilną najemcy nieruchomości i ruchomości oraz OC pracodawcy za wypadki przy pracy do limitu 46.500 euro na jedno i 200.000 euro na wszystkie zdarzenia na podstawie klauzul dodatkowych, za opłatą składki dodatkowej (poniżej) – 20 zł. Ryzyko to najogólniej mówiąc chroni lekarzy przed szkodami jakie mogą wyrządzić w użytkowanym przez nich sprzęcie medycznym w trakcie wykonywania świadczeń medycznych
2) W zakresie ubezpieczenia jest odpowiedzialność za szkody nie związane z wykonywaniem świadczeń medycznych a związane tylko z posiadaniem i użytkowaniem mienia.
3) Możliwość włączenia za opłatą dodatkowej składki w wysokości - 30% składki podstawowej do zakresu OC ryzyka związanego z zabiegami z zakresu medycyny estetycznej i kosmetycznej.
4) Możliwość włączenia za opłatą dodatkowej składki w wysokości - 30% składki podstawowej do zakresu ubezpieczenia OC rozszerzenia o szkody będące wynikiem zastosowania eksperymentalnych metod leczenia i rehabilitacji
5) Pokrycie kosztów wynagrodzenia rzeczoznawcy powołanego przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego lub poszkodowanego pod warunkiem uznania przez ubezpieczyciela, że powołanie tego rzeczoznawcy było uzasadnione
6) Zwrot kosztów podjętych środków w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów, jeżeli były celowe, chociażby okazały się bezskuteczne.
7) Bardzo istotne wprowadzenie klauzuli nadwyżkowej, czyli lekarz wykupujący ubezpieczenie dobrowolne w pakiecie z obowiązkowym zawsze jest ubezpieczony na kwotę ubezpieczenia dobrowolnego w każdym z trzech ubezpieczeń obowiązkowych, w nadwyżce stosowane są warunki ubezpieczenia dobrowolnego.
