Rozwiązaniem może wydawać się kredyt hipoteczny, jednak ze wiąże się to ze spłatą odsetek przez następne kilkadziesiąt lat. Pozornie dla wielu osób nie jest to problem, przy wyborze kredytu kierują się tym aby rata była jak najniższa. Nie zwracając przy tym uwagi na kilka bardzo niekorzystnych czynników.
Trudno jest przewidzieć własną sytuację finansową w przeciągu najbliższych kilku lat, jednak w perspektywie trzydziestu lub czterdziestu lat nie można nawet zgadywać. Sytuacji losowych nie sposób przewidzieć, a banki nie chcą słuchać wymówek od spłacania rat. W przypadku trudności ze spłatą zadłużenia bank może zająć nieruchomość.
Osoby z dużymi zobowiązaniami kredytowymi stają się niejako niewolnikami swojego zadłużenia. Strata pracy, choroba czy też inna sytuacja losowa jest znacznie gorsza w skutkach niż w przypadku ludzi wolnych finansowo.
Rozwiązaniem jest wcześniejsza spłata kredytu. Przy czym należy podkreślić, że o wcześniejszej spłacie pożyczki trzeba pomyśleć już przed wzięciem pożyczki. Odpowiednie plan inwestycyjny pozwoli spłacić kredyt hipoteczny w dwa razy krótszym czasie.
Przyjrzyjmy się kilku przykładowej symulacji kredytowej. W analizownym przypadku za punkt odniesienia posłuży nam kredyt hipoteczny na 300 tys. zł oprocentowany na 5% w skali roku, okresem kredytowania jest 35 lat. Obliczenia tego kredytu hipotecznego można zweryfikować korzystając z kalkulatora kredytowego (Kalkulator kredytowy).
Miesięczna rata wyniesie 1 514,06 zł, a całkowity koszt kredytu sięgnie aż 635 906,47 zł. Tak tak to nie pomyłka odsetki przekraczają kwotę kredytu (szczegółowe obliczenie kredytu).
W świetle tak dużych kosztów jasne staje się, że im szybciej pożyczka zostanie spłacona tym więcej zyskamy.
Przyjrzyjmy się jak szybko możemy spłacić kredyt inwestując część oszczędności w bezpieczne instrumenty finansowe jak fundusze stabilnego wzrostu. Instrumenty tego rodzaju lokują większość kapitału w lokaty i obligacje, a małą cześć w akcje. Dzięki temu osmagają stopę zwrotu wyższą niż oprocentowanie kredytu.
Poniżej przedstawiono przykładowa symulację jak obliczyć zysk z funduszu. Za przykład posłużyła inwestycją 600 zł miesięcznie przez okres 18 lat, za roczną stopę zwrotu obrano 8% (obliczanie zysku z funduszu)
Szacowany zysk z inwestycji wyniesie 252 386,98 zł do tego czasu suma spłaconego kredytu wyniesie 327036,96 zł, zgromadzony kapitał pozwoli spłacić kredyt przed czasem ponieważ w przypadku przedterminowej spłaty bank umorzy pozostałą część odsetek.
Jak widać obierając odpowiedni plan systematycznego oszczędzania można spłacić kredyt hipoteczny aż o 17 lat wcześniej.
